Hvorfor gjeldsballen er dårlig for student lån låntakere

Gjeldssnøllen er en populær gjeldsutbetalingsstrategi som ble berømt av Dave Ramsey.

Det kan gi akkurat den rette mengden psykisk åndsfall for å hjelpe folk å fortsette å betale ned sin gjeld i håp om en dag å være gjeldfri.

Men er gjeldssnøllen best for de med studielån som har varierende rentesatser? Som det viser seg, er gjeldsballen faktisk best for visse typer mennesker. Andre vil se gjennom det og velge en annen rute.

I denne artikkelen lærer du hvem gjeldssnøllen er for, og hvem vil kanskje unngå det.

Hvis du ønsker å senke renten på studielån, sjekk ut Troverdig. Vi elsker Troverdig fordi det gir deg muligheten til å handle for lavere priser på studielånene dine på 2 minutter uten kredittkontroll. Plus, College Investor lesere kan få en $ 200 bonus når de refinansiere! Sjekk ut Troverdig her.

Hvordan virker gjeldsballen?

For å demonstrere hvordan gjeldssnøllen fungerer, bruker vi tre forskjellige studielån. Alle har ti års vilkår. Deres minimale månedlige utbetalinger og renter vises sammen med total rente over hvert låns levetid.

Bankrente lånekalkulatoren her vil bli brukt.

For å angi en basislinje for sammenligning, gjør det første eksemplet bare minimumsbetalinger:

Låne	Sats	PMT	Total rente
$10,000	@5.8%	$110.02	$3,202.26
$25,000	@8.5%	$309.96	$12,195.71
$5,000	@7%	$58.05	$1,966.51

Ved å gjøre minimumsbetalingene vil totalrenten bli $ 17 364,48.

Hva skjer når du bruker gjeldssnøllen? Vi starter med det minste lånet og legger til $ 200 i sin månedlige betaling.

Etter at lånet er betalt, blir betalingen snøballert inn i neste minste balanse og det går. Husk at minimumsbeløpet fortsatt må gjøres på de andre lånene.

Låne​	Sats	PMT	Total rente
$5,000	@7%	$258.05	$321.48

Det vil ta bare ett år og ni måneder å betale lånet. I løpet av de 21 månedene ble de andre to lånene foretatt. Lånene akkumulerte følgende renter og deres saldo er:

Låne	Renter	Balansere
$10,000	$950.43	$8,640.04
$25,000	$3,511.93	$22,002.68

Lånet på $ 10.000 er neste på listen. Betalingen vil øke fra $ 110.02 til $ 368.07 ($ 110.02 + $ 258.05). Den er betalt i løpet av en annen 2 år og 1 måned og innhenter rente på $ 552,85 i løpet av den tiden. Totalrente på $ 10 000 lånet kommer til $ 1503,28 (552,85 + $ 950,43).

Vi er nå i 46 måneders utbetalinger. Lånet på $ 25 000 ser nå ut som dette:

Låne	Renter	Balansere
$25,000	$3,020.84	$11,378.22

Betalingen øker fra $ 309,96 til $ 678,03 ($ 309,96 + $ 368,07). Etter ett år og seks måneder er lånet betalt. Total rente i løpet av den tiden kommer til $ 778,13 for en endelig sum på $ 7,310,90 i interesse.

Total tid til å betale alle linjer kom til 64 måneder (5 1/3 år). Totalrente kom til $ 9135,66 ($ 321,48 + $ 1503,28 + 7310,90)

Som du kan se, betaler gjeldssnakkballen seg ganske raskt og sparer mye på renter i forhold til å gjøre bare minimumsbetalinger. Dette er logisk siden mer enn minimumsbetalingen blir brukt.

Men gjør gjeldssnabbballen økonomisk mening?

Er gjeldsnelbollen det beste økonomisk?

La oss nå bruke ovenstående scenario, men denne gangen begynner vi med det høyeste rentelånet. Vi vil også legge til $ 200 til betalingen, akkurat som vi gjorde med gjeldsspolen. Lånet er betalt etter 5 år og 1 måned. Samlet rente er $ 5818,94.

De andre to lånene ser slik ut etter 5 år og 1 måned:

Låne	Renter	Balansere
$10,000	$2,347.02	$5,635.97
$5,000	$1,432.11	$2,890.90

Vi flytter inn på det neste høyeste renten lånet, som er $ 5000 lånet på 7%. Vi legger til de tidligere lånene på det også. Betalingen går fra $ 58,05 til $ 568,01 ($ 509,96).

Lånet på $ 5000 er betalt i løpet av bare seks måneder. Total rente er $ 52,58.

Etter seks måneder er vi på 67 måneders betalinger. Lånet på $ 10 000 ser slik ut:

Låne	Renter	Balansere
$10,000	$2,347.02	$5,635.97

Det går betaling fra $ 110.02 til $ 678.03 ($ 110.02 + 568.01). Lånet er betalt i ni måneder. Renter påløpt i løpet av den tiden er $ 130,64 for totalrente på $ 2477,66.

Lånene er alle betalt etter 76 måneder (6 1/3 år). Samlet rente er $ 6002.16 (5818.94 + 130.64 + 52.58). Dette er $ 3499,34 mindre og ett år mer enn når gjeldssnøllen ble brukt.

Fra dette er det klart at gjeldssnabbballen ikke er det beste alternativet når man bare ser på tallene. Dens viktigste fordel er psykologisk. At et lån er eliminert kan være et stort, positivt løft for noen mennesker. Det gir dem muligheten til å fortsette.

Det er også folk som bare ser på tallene, og det er det som driver dem til å betale sine lån. For denne gruppen gir gjeldssnøllen ingen fordel.

Hvem skal bruke gjeldsballen?

For de som sliter med å komme seg ut av gjeld, virker det uansett hvor mye penger du kaster på det, gjelden forblir fortsatt. Gjeldsballen kan bare være et løft for å hjelpe deg med å se at det er en vei ut.

Til slutt vil det koste mer, men hvis den psykologiske fordelen for å se gjeld gå bort, er verdt prisen, er det absolutt verdifullt å velge gjeldssnøllen.

For de som ønsker å betale minst studentlånsrenter, er det best å gå med sikte på suksess på de høyeste rentene.

Hva er dine tanker om snøballmetoden for å betale av studielån?