Kredittkort og kreditt score Hacks med Philip Tirone

Dette er Jeff Rose, Good Financial Cents og soldieroffinance.com med et annet fantastisk intervju med en annen fantastisk gjest. Min gjest i dag er Phil Tirone som er hva jeg vil ringe en kreditt score ekspert, kreditt score "ninja". Jeg er en finansiell planlegger, og jeg hjelper mange mennesker med å investere og finansiell planlegging, men når det kommer til kreditt score, er jeg i utgangspunktet, for mangel på et bedre uttrykk, uvitende.

Jeg hadde faktisk et blogginnlegg som jeg skrev om min erfaring og prøvde å finne min sanne kredittpoengsum, og jeg ble overrasket over alle de døde endene jeg kjørte inn i. Heldigvis var Phil her i stand til å kaste lys over den situasjonen og hjelpe meg med.

Jeg vil introdusere Phil i dag som kredittkonsulent og for noen av dere som er i samme situasjon jeg prøver å forstå kreditt, forhåpentligvis kan vi lære mye av Phils kompetanse i dag.

Sjekk din kredittrapport gratis >>>

JEFF: Phil, hvordan har du det i dag?

PHIL: Flott! Jeg har det bra, Jeff. Takk for at du har meg.

JEFF: Ok, jeg vil først bare slå den av og for de som virkelig ikke kjenner deg, først introdusere deg selv, hvordan du snublet over din egen kreditt score eller kreditt forbi og hva som har fått deg i dag.

Discovery: Min kreditt score suger

PHIL: Ja, det hele startet på slutten av 90-tallet. Jeg gikk inn i en bank en dag og jeg deponerte en sjekk. Telleren sa til meg: "Mr. Tirone, du er overtrukket på kontoen din. "Det er pinlig å høre, ok og gi, jeg visste egentlig ikke hvor jeg skulle gå med den. Hun sa, "Men du vet, Mr. Tirone, du kan søke om overtrekking beskyttelse, $ 100 overtrekking beskyttelse linje. Vi godkjenner alle. "Jeg er som sikker, gjør det. Så hun kjørte min kreditt og hun sa, "Jeg beklager, vi kan ikke godkjenne deg. Din kreditt score er for lav. "Jeg tenker på meg selv whoa! Det første var pinlig. Dette er virkelig pinlig!

Saken er Jeff, jeg visste hvor viktig en kreditt score var. Jeg var i boliglånsvirksomheten på den tiden. Jeg gjorde lån til folk. Jeg så hvordan de overbetalt basert på deres kreditt score. I det øyeblikket så jeg på kredittpoengene mine og jeg sa gosh, hva overpayer jeg på boliglånet mitt? Jeg så på det, og hvis jeg økte kredittpoengene til, på den tiden var det 720, kunne jeg refinansiere hjemmet mitt og spare et sted mellom $ 500-600 i måneden. Det er bare svimlende.

Jeg sa at jeg skal finne ut dette. Jeg kjøpte hver eneste bok jeg kunne. Jeg ringte kredittbyråene. Jeg ringte kredittkortselskapene mine. Jeg ringte bankene. Jeg prøvde å få så mye informasjon som mulig. Akkurat som du sa, er det veiblokke etter veiblokke etter veiblokke, og det jeg lærte etter å ha gjort dette for lenge, er det en slik interessekonflikt av hva som skjer her, okay. Du går til banken din og spør hvordan du øker kredittpoengene dine, de kommer ikke til å fortelle deg, okay. De utdanner ikke sitt folk, jeg burde si.

Jeg tror ikke ondsinnet at de prøver å holde tilbake informasjon, men jeg vet at de ikke aggressivt utdanner folket på hvordan de skal øke sin kreditt score fordi det påvirker deres lønnsomhet. Du finansierer, du får lavere renter, etc. etc. Lang historie kort, etter å ha gått til bankene og bruke min kreditt som marsvin jeg virkelig funnet ut hvordan å øke en kreditt score og det er ikke vanskelig i det hele tatt. Jeg kom ut med en bok. Jeg brukte det som et visittkort for å få mer lånevirksomhet. Jeg sa hei, jeg vil hjelpe deg med å heve din kreditt score og deretter gjøre lånet med meg. Det var slik det startet, og nå fokuserer jeg på kreditt hele tiden.

JEFF: Wow! Det er kult. Du har nettopp nevnt med bankene og mange boliglån långivere der ute, og jeg tror du hadde en video der du faktisk gikk inn i en bank og spurte en banklåner noen spørsmål om en kreditt score. Jeg vil ha en lenke til den videoen fordi jeg synes det er kult fordi den långiveren virkelig ikke visste noe, og han prøvde å fylle ut noen hull med i utgangspunktet noe informasjon som var helt feil. Det er morsomt fordi jeg hadde en veldig lignende opplevelse med min egen boliglåner her i området da vi skulle bygge vårt første hjem. Jeg spurte ham noen spørsmål om kreditt score og han hadde ingen anelse. Han prøvde å late som han visste hva han snakket om. Jeg tror ikke det ble gjort ondsinnet, men jeg tror bare at informasjonen ikke er lett funnet der ute.

Finne ut kredittsystemet

PHIL: Uten et spørsmål. Jeg tok det spion kameraet i fire forskjellige banker. Fire forskjellige banker sa i utgangspunktet all annen informasjon. Jeg vet hva som påvirker en kreditt score nå. Jeg ser på titusenvis av kredittrapporter. Jeg vet. Disse stakkars gutta er bare clueless. Som jeg sa, er det ikke deres feil. De prøver å gjøre jobben sin. Bankene utdanner dem ikke. Jeg har satt sammen et helt program og sendt det til ledere på bankene og sa, "Hei, se på hva du kan gjøre for dine kunder." Jeg får crickets da jeg skjønte.

En ting om meg, Jeff, jeg er litt treg. Noen ganger tar det litt for meg å finne ut det. Da skjønte jeg at jeg fikk det. Hvorfor skulle de gjøre det? Det er nettopp det som koble fra, og det er derfor jeg er overbevist om at vi trenger å utdanne det amerikanske folket om hvordan de skal gå opp for seg selv, ellers vil banken bare rane dem.Det er bokstavelig talt en form for lovlig røveri. Etter min mening er det hvordan banker lovlig røve. Det er helt urettferdig og absolutt reform er nødvendig, men det er hva det er. Du har å gjøre med et stort byråkratisk politisk dyr som jeg har forsøkt å forandre.

Jeg har tilbudt å gi bøker til alle. Jeg skrev presidenten da han kom på kontoret fordi han var stor i gründeren. Han sa at entreprenøren skal redde oss. Han er fortsatt sannsynligvis; Jeg hørte ikke tilbake fra ham. Jeg skrev til ham og sa: "Mr. President, jeg har veien til å spare hundrevis av dollar i måneden. "

Jeg mener, 80% av amerikanerne, 80 8-0, har en feil på deres kredittrapport. Hvis vi bare løser disse feilene, vil den gjennomsnittlige personen spare hundrevis i måneden.

Bare løse feilene, glem alt annet. Jeg sa at jeg ville gi min bok bort til noen. Vi lager digitale programmer. Vi får det bare ut til massene. Men ideen var ikke god nok, jeg vet ikke hvorfor. Jeg trodde det var en god ide, men uansett.

JEFF: Du sendte meg en kopi av boken din og noen av håndbøkene dine, og en ting du nettopp nevnte var 80% av den amerikanske befolkningen som hadde en feil på kredittrapporten og hvor mye det kunne spare dem hvis de bare skjønte det. Hva er noen andre vanlige ting - alle programmene du har gått gjennom, alle menneskene du har hjulpet gjennom årene - hva er noen raske løsninger som mange ikke innser at de kan implementere med en gang?

Optimaliser kredittkortene dine

PHIL: Vel, først og fremst trenger du 3-5 kredittkort. Du trenger absolutt 3-5 kredittkort. Det er folk som sier at jeg bare har en og det er alt jeg trenger. Her er problemet med det; kreditt handler om å bygge røtter, dype, dype, dype røtter. Hvis du ikke har dype røtter når en av disse feilene kommer på kreditt rapporten, kommer det til å slippe poengsummen mye lenger enn det burde. Det er derfor du trenger tre til fem kredittkort.

Det er en advarsel her. Det er noen kredittkort som hjelper dine kredittpoeng og noen kredittkort som har skadet kredittpoengene dine. Jeg skal forklare det om et øyeblikk. Hvis du bare går ut og får et kredittkort, kan det ikke ha noen innvirkning på kredittpoengene dine, eller det kan ha en negativ innvirkning på kredittpoengene dine. Du må vite hvilke kredittkort som er de riktige kredittkortene for å få. Jeg kan gi deg den linken, og vi kan legge den på blogginnlegget. Vi har gått gjennom nettsteder, slik at vi vet hvilke kredittkort vi anbefaler til våre kunder, og hvilke vi ikke gjør. Hvis du bare går til creditcards.com og du velger hva som helst kredittkort, kan det ha en negativ innvirkning. La meg forklare hvorfor.

Problemet med kredittkort er at de ikke alle rapporterer riktig informasjon. Her er grunnen til at de ikke alle rapporterer riktig informasjon: Ifølge kredittbyråer trenger kredittkortselskaper ikke å rapportere informasjon til kredittbureaus. De valgte å gjøre det. Når de valgte å gjøre det, må de betale for å rapportere. Kredittkortselskapene eller bankene dine og ting som det, betaler for å rapportere til byråene. På grunn av det rapporterer de viss informasjon. Byråene er bare et rapporteringsbyrå. De rapporterer bare hva de rapporterer.

En av tingene vi snakker om i vår bok, og dette kommer fra en Federal Reserve styret studie, 46% av kredittkortene du har i lommeboken, rapporterer ikke de riktige kredittgrensene til byråene. Bare tenk på det. 64 prosent rapporterer ikke de riktige kredittgrensene til byråene, og her er problemet med det.

Anta at du har en $ 1000 kredittgrense, og hver måned betaler du strømregningen på den som er $ 100. Hvis kredittkortselskapet ikke rapporterer den riktige begrensningen og mange ganger rapporterer de en 0 grense, når kredittrapporten din drives av din bankkonto, kredittkortselskapet ditt, forsikringsselskapet eller din fremtidige arbeidsgiver, algoritmen til kredittpoengene systemet ser på kredittgrensen din i forhold til balansen din. Så på den grensen som burde være $ 1000 grense, $ 100 regning. Det er en 10% utnyttelse. Men hvis kredittgrensen ikke vises, og den viser 0 kredittgrense og $ 100 saldo, er det negativ utnyttelse. Du er maxed ute. Det kan ha en effekt på 10, 20, 30 poeng på kredittpoengene dine, avhengig av hvilke andre ting du har.

Hjelp meg her ute, skyr du meg? Det gir bare ingen mening. Det er saken, jeg er en ekte sunn fornuftstype fyr. Det er bare hvordan jeg opererer. Det er visse ting som bare er urettferdig, og det er urettferdig fordi ingen vet dette. De tror at de selv tuller meg? Hvordan kan dette muligens være ekte? Slik fungerer det.

JEFF: Jeg var en av de som ikke hadde anelse. Jeg har hørt om utnyttelsesforholdet og jeg får det aspektet av det, men jeg hadde ingen anelse om rapporteringen av grensene og feilen i grensene. Det gir mye fornuft hvorfor det kan skade noen poeng, men det gir ikke mye fornuft hvorfor det er slik det er.

Påvist system for å forbedre kreditt

PHIL: Jeff, det gir ingen mening. Derfor har jeg folk som registrerer meg for mitt program. Vi har hatt noen personer som har 100-120 poeng på 30 dager. Bokstavelig talt har de 100-120 poeng sving i kreditt rapporten i 30 dager, og det er fordi de har to eller tre kredittkort som ikke rapporterer de riktige grensene. Det gjør meg bare gal. Her er den harde delen om det. Når de ikke rapporterer riktig grense, påvirker det kredittpoengene dine som har en direkte innvirkning på hvor mye du skal betale over hver måned. Som jeg sa det påvirker selvsagt ditt boliglån.

Hvis du hadde to brødre som kjøpte det samme eksakte huset, samme nøyaktige sted, samme gate, samme alt. De har samme inntekt, samme gjeld, men man har en 720 kreditt score og man har en 719 kreditt score og de kjøper et $ 300.000 hjem med en FHA. Den som har 719 kreditt score, antar at han kommer til å sette 10% ned og han trenger boliglån forsikring, kommer til å betale for mye $ 4500 i avgifter på grunn av det ene punktet. Et poeng! Så det påvirker ditt boliglån. Det påvirker bilen din. Det påvirker kredittkortene dine. Det påvirker eventuelle andre lån du har. Det påvirker din bilforsikring, ditt hjem forsikring i visse stater. Det påvirker om du skal få jobb. Inc. Magazine kom ut og sa at 61% av arbeidsgiverne driver en kredittrapport før de ansetter deg.

Jeg kan bare ikke være mer lidenskapelig om det. Jeg antar at jeg noen ganger føler at jeg er oppe på fjellet, synger eller roper og ingen hører. Du tror at du får denne informasjonen til høyre politikernes lover vil bli endret. Jeg venter bare på at du skal kjøre på kontoret.

JEFF: Det er flott. For publikum og for alle som ser på dette, er den lille nugget verdt hundrevis i måneden, kan være tusenvis om året. I løpet av deres levetid er det stort.

En enkel og rask løsning

PHIL: Jeg har tonnevis av dem. Så la meg fortelle deg dette. Everyone .... Vel, jeg vil ikke si alle, men flertallet av folk, 75-80% av folk har noen form for samling på kreditt rapporten. Det er ikke fordi du ikke betalte regningene dine. Jeg har nylig flyttet til Scottsdale fra California. Jeg sendte en endring av adresseskjema til vannforetaket i LA. De skrev ned feil adresse. Så hva skjer er jeg ikke visste jeg hadde denne $ 500 regningen for vann og de sendte meg til samlinger. Jeg får samlingsbrevet.

Takk Gud, jeg vet hvordan du skal håndtere disse tingene fordi du tror at den ene samlingen ville ha påvirket min kreditt score 50, 60, 70 poeng. Saken er, en av tingene vi snakker om i programmet, er at du forhandler før du betaler noen regninger i samlinger. Det var det jeg gjorde med dette samlingsselskapet.

Det vi gjør er å ta folk gjennom en prosess for å validere sin gjeld og deretter forhandle. Hva skjer med disse samlingsselskapene er at de selger så mange forskjellige tider. Så dette selskapet selger til dette selskapet og dette selskapet selger til dette selskapet. Mange ganger blir informasjonen skjev og tapt. Vi trenger dem til å validere gjelden, så vi kan få informasjonen fra samleselskapet, slik at vi vet at de har feil telefonnummer, de har feil adresse. De har alt dette gale. Så kommer vi fra en forhandlingskraft.

I løpet av dagen, 14-dagers utfordring, snakker vi om all denne informasjonen. Vi gir de faktiske brevene for å sende for kredittgrenser, for byråene, for samlingsselskapene, alt det som gjør at du blir satt i kontroll. Virkeligheten, ingen lærer denne informasjonen. Du kan ikke gå til banken din som vi sa. Du kan ikke gå hvor som helst. Du må finne kredittverdige kilder. Den triste tingen er hvis du går til bøkene i bøker butikken, vi har skrevet ut en bok og problemet har vi bare holdt seg utdatert. Det var ikke relevant. Nå holder vi alt på linje og i utgangspunktet med 14-dagers kredittutfordring Vi sender folk en epost en gang i uken. Det er en gang i uken i 14 uker. Vi kaller det 14 dager fordi vi sender deg en video per dag i 14 uker. Videoene er 5-10 minutter lange. Det gir deg akkurat den nugget du trenger å lære, og da gir det deg 5-10 minutter med ting du må gjøre hvis dette gjelder deg.

Høyst en person bruker 20 minutter i uken, maksimalt 20 minutter i uken, for å lære om deres kreditt. I de fleste tilfeller er 8-10 av ukene gjeldende. For dette, Jeff, har vi en gratis webinar at vi kan sette på blogginnlegget ditt der folk kan høre. Jeg gir bokstavelig talt et 55-minutters webinar som forklarer vår utfordring, og de kan registrere seg for det. Vi har webinarene når alle er der.

Interessert i gratis kreditt-webinar? Du kan Meld deg på her og begynn å forbedre din kreditt i dag.

JEFF: Ok, vi vil definitivt ha den informasjonen for våre seere. Kan du kanskje dele en suksesshistorie om noen som har gått gjennom den her ganske nylig, som kanskje virker som en mindre ting, men gjorde så stor innvirkning på livet deres nå som de forstår deres kreditt?

Suksesshistorier

PHIL: Jeg har så mange suksesshistorier. Jeg vet ikke engang hvor jeg skal begynne. Joe fra Indianapolis, Indiana var konkurs og skilt og trodde aldri han ville være økonomisk fri. Han var i et grovt rom. En ting vi snakker om, bryr meg ikke om du hadde en konkurs i går, jeg kan få din kreditt score over 720, over 750, 8-9 år før den konkursen faller av kreditt rapporten. Tenk på det. Du hadde en konkurs, du kan få din kreditt score opp 700, 720, 750, 8-9 år før at konkurs faller av kreditt rapporten. Mitt trossystem er mye forskjellig fra typiske kreditt reparasjonsfirmaer. Kreditt reparasjonsselskaper sier vanligvis hei, Jeff, du har det problemet med Ford-kontoen. La meg få det av. Jeg kjenner noen på Ford. Du er gjenstand for at forholdet ditt får en feil fra kredittrapporten din. Hvis den feilen ikke kommer fra din kredittrapport eller det negative merket, enn du ikke kan gjenopprette. Jeg tror helt annerledes.

I henhold til FCC eller i henhold til føderale lover, skjedde det om noe skjedde med kredittrapporten din. Du kan ikke få det av lovlig. Jeg vil ikke bryte noen lov. Det er bare ikke min konsert.Det jeg lærer folk hvordan å gjøre er å bygge deres kreditt rundt disse problemene, så det spiller ingen rolle. Banken din vil at du skal tenke hvis du hadde en konkurs, du er ute til lunsj i 10 år. Lykke til. Det er ikke tilfelle. Steve fikk vårt program. Han gikk fra 540, hvis jeg husker, 540 til 735. Dette er med konkurs på hans kredittrapport.

Jeg har et annet eksempel. Cindy, executive fra Sony. Jeg gjorde alle sine lån. Hun ringte meg en dag og sa: "Phil, jeg har et problem. Noe skjer med kredittrapporten min. "Vi kjørte hennes kredittrapport, og det var en feil. Hun hadde alltid 750 + kredittpoeng. En feil på hennes kredittrapport som hadde forårsaket noe som 750-580. Det var en stor, stor dråpe. En feil. Det tok oss måneder å få den tingen av. Da vi fikk det av, hadde hennes kreditt score bare poppet og hun var i stand til å refinansiere. Grunnen til at hun skjønte at hennes kreditt score var lav, er fordi hun refinansierte en viss gjeld som hennes bil og forskjellige ting som det. Hun ble tvunget til å komme inn i ting hun ikke hadde råd til. Når du har en 580 kreditt score og du får en bil, betaler du som gal.

En av de andre grunnene til hvorfor var hennes andre lån. Hun gjorde investeringseiendom, så hun måtte gjøre en 1031-utveksling. Hun måtte få et annet boliglån med den kredittpoengsummen veldig høy. Hun endte med å spare når hun refinansierte de to tingene $ 900 i måneden. Det var bare svimlende. Jeg snakket med en fyr i Ottawa forrige uke på cellen, og han sa, "Phil min score gikk fra 620 til 732 på 30 dager." Hvis du vet informasjonen, virker den.

JEFF: Wow! Det er flott. Jeg tenker for alle som har den situasjonen der de har lav kreditt score og har ingen steder å gå, programmet ditt er et av de få jeg har sett der ute som faktisk vil utdanne dem og gå dem gjennom det. Du har noen ganske dristige påstander på nettstedet ditt, men det høres ut som at du også har noen case-studier for å sikkerhetskopiere det også. Det er flott.

En garanti du ikke har råd til å bruke

PHIL: Åh ja. Det fungerer. Jeg vet det fungerer. Faktisk min garanti hvis du ikke sparer en $ 1000 det første året kan du få alle pengene tilbake. Det er min garanti. Kredittgarantien er hvis kredittpoengsummen din ikke er hvor du vil at den skal være om et år, kan du få alle pengene tilbake. Det er så trygg jeg er. Jeg vet bare fordi vi har hatt over 10.000 mennesker gjennom vårt program. Fordi vi har hatt så mange mennesker, forstår jeg bare hvordan systemet fungerer så bra, og det er hva som skjer. Jeg er ganske sikker på det og takknemlig for å kunne fortelle historien.

JEFF: Det er flott. Vi skal også ha lenker til Phils blogg her. Jeg vet at han har mange gode ressurser der. Jeg har også en link til webinar. I utgangspunktet er linken bare for å vise dem neste tilgjengelige live webinar som de kan delta på?

PHIL: Ja, i utgangspunktet registrerer de seg for webinar, og de vil bli invitert til webinar når klokka er og ting som det. Det er alt på nettsiden.

JEFF: Jeg tror også også hvis du vil være enig i dette, kan jeg ha noen lesere angående deres kreditt score. Kanskje vi kan legge inn de også, og få de besvart på blogginnlegget her for å virkelig vise folk hvor mye de trenger å gå gjennom programmet for å øke deres kreditt score og hva som ikke.

PHIL: Alt jeg kan gjøre, Jeff, for å støtte deg. Jeg elsker det du gjør. Jeg elsker informasjonen din og som jeg har fortalt deg, kan jeg ikke vente på at du skal komme ut med produktet ditt. Etter at folk har fullført kredittvurderingsprosessen, trenger de en økonomisk utdanningsprosess, og det er en person jeg vender til, og det er deg. Jeg elsker bloggen din. Jeg elsker det du gjør. Jeg elsker boken din. Jeg vil støtte deg, uansett hva jeg kan.

JEFF: Bare slik at alle vet, jeg betalte ikke Phil for å si det. Det var helt uoppfordret. Phil, jeg setter pris på din tid her, og jeg setter pris på nuggets av informasjon. Jeg har faktisk lært mye idag, og jeg er sikker på at mange også gjorde det. Jeg setter pris på det.

PHIL: Snakk med deg snart.

Klar til å forbedre kreditt? Du kan Meld deg på her for et gratis webinar og begynn å forbedre kreditten din i dag.