Velge mellom tradisjonelle Vs. Roth 401ks

Roth 401 (k) kan appellere til arbeidstakere som er villige til å avstå fra en skattesvikt nå i retur for å få en ved pensjon. Som navnet antyder, kombinerer Roth 401 (k) trekk av en tradisjonell 401 (k) med en Roth IRA. Hvis du har tilgang til begge, hvilken er best for deg? La oss ta en nærmere titt på en Roth 401 (k) vs den tradisjonelle 401 (k).

Som en tradisjonell 401 (k), liker arbeidstakere det enkle å bidra med lønnsavdrag. Men i likhet med en Roth IRA, er bidrag gjort etter skatt, og uttak etter 591/2 år er skattefri og strafffri for arbeidere som har opprettholdt sin konto i fem år. Det er også en Roth 403 (b) plan for arbeidstakere i ideell sektor.

Hvordan en Roth 401 (k) Fungerer

Roth 401 (k) følger mange av de samme reglene som en tradisjonell 401 (k). For skatteåret 2010 tillater føderale lover et maksimalt årlig bidrag på $ 16 500, selv om arbeidsgiveren kan legge ned en grense. Din arbeidsgiver kan gi et tilsvarende bidrag som en del av et Roth 401 (k) -tilbud, selv om du vil bli pålagt å godta det samsvarende bidraget i en tradisjonell, og ikke en Roth-konto. Hvis du er 50 år eller eldre, kan du bidra med ytterligere $ 5 500 for totalt $ 22 000 i 2009. Du kan fortsette å opprettholde en tradisjonell 401 (k) mens du styrer hele eller en del av nye bidrag til en Roth 401 (k). Dine bidrag til en Roth 401 (k) er imidlertid uigenkaldelige - når de er laget, kan de ikke overføres til en tradisjonell 401 (k) konto, og midler i en tradisjonell 401 (k) kan ikke byttes til en Roth 401 (k). Både Roth og tradisjonelle 401 (k) s krever fordelinger etter alder 701/2. Det er en 10% straff for tidlig uttak før en alder av 591/2, og skatt kan gjelde for tradisjonelle IRAer.

Planlegging for pensjonering

Velge mellom tradisjonelle 401k Vs. Roth 401k

En Roth 401 (k) kan gi en betydelig fordel når det er tid for pensjonering - midlene kan rulles over direkte til en Roth IRA uten skattebetaling. Eiendeler i en tradisjonell 401 (k) kan nå konverteres til en Roth IRA, men konverteringen krever at du betaler skatt på den delen av overgangen som ennå ikke er skattlagt.

Til Roth eller ikke til Roth?

Hvis du vurderer en Roth 401 (k), vil du kanskje vurdere følgende punkter før du bestemmer deg:

• Selv om fremtidige skattesatser er vanskelig å forutsi, kan du dra nytte av en Roth 401 (k) eller 403 (b) hvis du forventer å være i en høyere skattekonsoll under pensjonering.
• Selv om marginskattesatsen din fortsatt er relativt stabil, kan du møte en høyere skatteregning ved pensjonering hvis du ikke lenger vil kreve fradrag for etterlatte, boliglånsrenter og andre som ofte brukes av familier. Hvis dette høres ut som et sannsynlig scenario, kan en Roth 401 (k) være til din fordel.
• Vil du trenge pensjonsmidler for levekostnader i de senere år? Hvis ikke, tilbyr en Roth 401 (k) muligheten til å rulle over midler direkte til en Roth IRA, som ikke krever utdelinger etter alder 701/2. Denne situasjonen kan øke potensiell skattefri vekst av eiendelene dine og gjøre det mulig for deg å gjøre en større del av dine eiendeler til dine arvinger.
• Du er ikke pålagt å møte inntektsterskler for å delta i en Roth 401 (k). I 2009 er Roth IRAs begrenset til enkelt skattebetalere med 120.000 dollar og ektepar med 176.000 dollar eller mindre i justert bruttoinntekt. En Roth 401 (k) kan ha noen appell hvis du ønsker skattefri uttak, men inntektene dine overstiger terskelen for en Roth IRA.
• Jo lenger du forblir investert i en Roth 401 (k), jo mer vil du sannsynligvis dra nytte av skattefri vekst. Hvis du planlegger å gå på pensjon om fem år eller mindre, kan en kortere tidshorisont begrense fordelene med skattefri uttak, mens kontoen din kan få større økning fra skattefrie besparelser hvis du planlegger å fortsette å jobbe for en lengre periode av tiden.

Ved å kapitalisere på alle tilgjengelige muligheter, kan det være lettere å forfølge ditt langsiktige sparemål. Hvis skattefrie tilbakekallelser kan gi deg fordel og arbeidsgiveren din gjør en Roth 401 (k) tilgjengelig, bør du vurdere å legge den til din pensjonsplanlegging.

Poeng å huske

1. En Roth 401 (k) tilbyr muligheten til å investere for pensjonering etter skatt. Til gjengjeld for å få et skattefradrag når bidraget er gjort, kan deltakerne gjøre tilbakekalling fri for straffer og inntektsskatt under pensjon.
2. Arbeidstakere kan velge å gjøre hele eller en del av deres 401 (k) bidrag til en Roth 401 (k). Når en gang er laget, kan et bidrag imidlertid ikke overføres til en tradisjonell 401 (k), og eiendeler i en tradisjonell 401 (k) kan ikke byttes til en Roth 401 (k).
3. Det årlige maksimale bidraget for 2009 er det samme som for en tradisjonell 401 (k): $ 16 500 pluss en ekstra $ 5.500 innhente bidrag for ansatte i alderen 50 og eldre.
4. Arbeidsgivere som gir et tilsvarende bidrag, kreves for å tildele kampen til en tradisjonell 401 (k), ikke en Roth-konto.