Er du en IRA Hoarder? Alt du trenger å vite om å eie flere IRA-kontoer

Tilstå.

Er du en IRA-hoarder?

En klient av meg en gang hadde over 8 IRAs spredt ut på ulike banker og meglerfirmaer til jeg endelig hadde en inngripen.

De var klart klar over at du kan eie mer enn en IRA, men det er et vanlig spørsmål jeg blir spurt om.

La oss unngå lang venting på dette innlegget, og svar på spørsmålet rett oppe foran - Du kan ha flere IRA-kontoer, og du kan ha så mange du vil - det er ingen grense.

Den eneste virkelige grensen for IRA-kontoer er årlig bidragsgrense, som er $ 5.500, eller $ 6.500 hvis du er 50 år eller eldre. Men innenfor disse grensene kan du allokere pengene dine inn i så mange IRA-kontoer som du vil.

Men de mer relevante spørsmålene er: Hvorfor ville du ha flere IRA-kontoer? Eller, hvorfor vil du ha det?

Kan det ha flere problemer med flere IRA-kontoer? Og du trenger en intervensjon fordi du er en IRA-hoarder?

Det er de spørsmålene jeg virkelig vil dekke i denne artikkelen.

Jeg ser mange kunder som har flere IRA-kontoer, og de har ikke alltid gode grunner til at de gjør det.

Hvorfor du kan ha flere IRA-kontoer

Det virker som folk ofte bygger opp flere IRA-kontoer på noe av en passiv tilnærming, som er å si det Det ser ut til å bare skje, nesten som standard.

Her er noen av de vanlige årsakene:

• Forlate en jobb. Folk går fra jobb til jobb, og hver gang de forlater, er det en arbeidsgiver-sponset pensjonsplan som blir rullet over til en IRA-konto. De kan ha en IRA-konto for hver arbeidsgiver-sponset plan som de forlater.
• Flere IRA-typer. Hvis du har et ektepar, og hver har både en tradisjonell IRA og en Roth IRA - Lær mer om Roth IRA-regler her - det vil være to IRAer hver, eller fire IRAer for paret.
• Investeringsmegler spesielle kampanjer. Det ser ut til at det alltid er en investeringsmegler et sted som tilbyr en IRA-overføringsavtale som er for godt til å passere. Dra nytte av disse kampanjene, du kan ha $ 6 000 og en IRA, $ 12 000 i en annen og $ 7 000 i en tredjedel. Det skjer bare!
• Ulike investeringer kjøretøy. Du kan ha en IRA-konto som er investert i innskuddsbevis i din bank, en annen som er investert i en enkelt ETF, og en tredjedel i en selvregistrert meglerkonto. Hver tjener et unikt formål, og du har ikke funnet en overbevisende grunn til å slå sammen de tre kontotyper i en enkelt konto.

Dette er bare noen av grunnene, og de kan bidra til å forklare hvorfor enkeltpersoner, og spesielt ektepar, kan ha en portefølje av IRA-kontoer.

Er det et godt arrangement?

Fordelene ved å eie flere IRA-kontoer

Det er tider når å ha flere IRA-kontoer kan være en klar fordel.

Her er noen eksempler:

SIPC eller FDIC forsikringsgrenser. Hvis du er en rentebærende investor, og foretrekker sikkerheten til bankene, er det en $ 250 000 FDIC forsikringsgrense for bankkontoer. Hvis din IRA-saldo er høyere enn dette, må du kanskje opprettholde en IRA på to eller flere banker. Det samme gjelder SIPC forsikring. Grensen er $ 500 000 i kontanter og verdipapirer per konto, som inkluderer $ 250 000 i kontanter. Hvis din IRA-saldo overstiger 500 000 dollar, kan du ha mer enn én konto.

Du føler deg tryggere uten å ha alle dine "egg i en kurv". Bortsett fra enten FDIC eller SIPC forsikring, kan du bare føle deg tryggere når du har pensjonsmidler fordelt på to eller tre kontoer, i stedet for i en enkelt konto. Selv om pengene dine er forsikret, kan tanken om bank eller meglerstandard være ubehagelig i forbindelse med noe så viktig som pensjonsbesparelsen.

Diversifisering til meget spesifikke investeringskontoer. Det kan være visse investeringskasser som spesialiserer seg på visse investeringstyper. For eksempel kan du ha en som er en billig handelskonto, en annen som er en familie av midler, og fortsatt en tredjedel som investerer i bestemte sektorer, for eksempel fast eiendom eller naturressurser.

Ulike typer IRA-kontoer. Som nevnt tidligere, kan du ha en tradisjonell IRA og en Roth IRA. Og hvis du er selvstendig næringsdrivende, kan du også ha en SEP IRA. Det avhenger i stor grad av personlige forhold.

Ulike IRAer for ulike pensjoneringsformål. Når du kommer nærmere pensjonen, kan du bestemme at du vil ha forskjellige IRAer som hver tjener et bestemt formål. For eksempel kan du ha en IRA-konto som primært fungerer som en kilde til vanlig inntekt. En annen konto kan være dedikert til vekstinvesteringer slik at pensjonsporteføljen aldri går tørr. Fortsatt en tredje IRA kan fungere som et stort beredskapsfond, slik at du får en konto til å trykke når en stor utgift kommer opp, for eksempel en avdekket medisinsk utgift, bytte av bil, hjelpe voksne barn eller til og med stort arbeid å bli gjort på ditt hjem.

Administrert konto vs selvstyrt konto. Mange mennesker er hybrid investorer - de foretrekker å ha mesteparten av pengene sine profesjonelt styrt, men vil fortsatt dabble i det selv investere. En slik investor kan ha mesteparten av pengene sine i en administrert konto, for eksempel Forbedring eller Wealthfront, med en DIY-konto opprettet gjennom E * Trade eller Scottrade. Det er hyggelig å ha valg!

Avhengig av dine personlige forhold kan en eller flere av disse være en reell fordel for din økonomiske situasjon.

Potensielle problemer

Til tross for fordelene som kan bli hatt fra å ha flere IRA-kontoer, er det mulig å ha for mye av en god ting.

Her er hvor å ha flere IRA-kontoer kunne skade situasjonen din:

Hver IRA regner som sitt eget sett av avgifter. Hvis du har fem IRA-kontoer, og hver har en årlig avgift på $ 100, er du på $ 500 per år i avgifter, i stedet for $ 100 per år med en enkelt konto. Det er en ekstra $ 400 i året. Over 20 eller 30 år begynner det å bli virkelig penger.

Forvirring. Med mindre du investerer penger på noe som heltid, kan det være svært vanskelig å effektivt administrere flere IRA-kontoer. Problemet vil bli enda verre hvis du også har flere skattepliktig investeringskonto. Du kan finne deg selv spesielt godt med noen kontoer, men veldig dårlig på andre, og kanskje miste penger på noen.

Manglende konsekvent diversifisering. Det kan være tøft nok til å opprette og opprettholde en pålitelig investeringsallokering på en konto. Men hvis du prøver å jonglere med fire eller fem, kan det være et sertifisert mareritt. Tenk på hvor vanskelig det blir når du prøver å balansere kontoene dine? Mest sannsynlig ser kombinasjonen av alle dine IRA-kontoer mer ut litt av dette, og litt av det, snarere enn en velbalansert investeringsportefølje.

Du har bare så mye penger å investere hvert år. Hvis du har fem IRA-kontoer, kan du fortsatt bidra med ikke mer enn $ 5 500 hvert år. Hvordan håndterer du det? Fondrer du en konto hvert år? Eller deler du bidraget med fem, og legger $ 1.100 på hver konto?

Sporing problemer. Hvis du har flere IRA-kontoer, kan det være vanskelig å vite når som helst nøyaktig hvor mye penger du har spart for pensjonering. Vil du vite om du er på sporet med pensjonsoppsparingen? Hver gang du vil finne ut, skal du gjøre en beregning. Og hva skjer hvis markedet tar en stor hit? Hvordan vil du vite hvor omfattende skaden er på alle kontoene dine kollektivt? I tillegg til å være et matematisk problem, kan den typen komplikasjoner gjøre det vanskelig å ta rasjonelle investeringsbeslutninger.

Så hva er svaret?

Reduser flere IRA-kontoer til et administrerbart nivå

Det kan være fornuftig å ha et begrenset antall flere IRA-kontoer av spesifikke årsaker. Et ektepar der hver ektefelle har en tradisjonell IRA og en Roth IRA, ville absolutt rettferdiggjøre paret som hadde fire IRA-kontoer. Og du kan sikkert gjøre saken for å ha en administrert konto og en virkelig selvstyrt konto.

Men hvis årsakene til at du har flere IRA-kontoer, er det mer på grunn av passiv akkumulering (dra nytte av kampanjer eller 401 (k) rollovers), har du sannsynligvis opprettet et komplikasjonsnett for deg selv som ikke har noen reell fordel.

Klipp dine IRA-kontoer ned til ikke mer enn to eller tre per ektefelle, og bare av de beste grunnene. Konsolidere deretter de andre til de viktigste kontoene.

Det vil gjøre det mulig for deg å spare på avgifter, for å få bedre kontroll over dine investeringer, for å skreddersy din pensjonsportefølje på riktig måte, og få et bedre håndtak på å spore fremgangen mot pensjonsmålene dine.