GF ¢ 033: 15 Grunner til at du ikke vil være i stand til å pensjonere tidlig

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC033_.mp3

Hvem ønsker ikke å pensjonere tidlig?

Dessverre vil mange ikke kunne.

Enda verre, mange mennesker har ingen anelse om at de ikke vil være i stand til å pensjonere tidlig.

Slik var tilfellet med dette paret i midten av 30-årene som planla å gå på pensjon i 50-årene, selv om de bare hadde $ 17 000 i besparelser.

Ja, det er det og grunnen til at jeg filmet denne økonomiske rantvideoen.

Jeg skulle ønske jeg kunne si at dette paret var unntaket og mange på tempoet for å trekke seg tilbake tidlig, men hvis jeg var jeg Pinocchio så ville nesen min vokse til å være en kilometer lang.

Er du i denne leiren? Hvis du er skyldig i følgende 15 ting, så velkommen til pensjonen på 70 + klubb.

Her er 15 grunner til at du ikke kan pensjonere tidlig.

Noen av dem har å gjøre med hvordan du håndterer penger, men andre fokuserer på tankegangen, dine forventninger eller til og med faktorer utenfor din kontroll.

Jeg håper at denne listen vil gjøre det mulig for deg å unngå feller som forhindrer folk i å trekke seg ut tidlig.

Du har noen dårlige personlige forvaltningsvaner

For mange mennesker betyr god pengeadministrasjon at de er i stand til å betale sine regninger til rett tid og ha litt ekstra igjen igjen på slutten av måneden. Men hvis tidlig pensjon er på radarskjermbildet, må du gjøre mye bedre enn det.

Du må mestre kunsten å skape budsjettoverskudd - store store - hvert år. For å gjøre det, må du kanskje overvinne noen dårlige vaner, som:

1. Du er ikke veldig god til å spare penger

Å spare penger - og gjør det konsekvent - er grunnlaget for førtidspensjonsplanlegging. Hvis du ikke har en troverdig, brukbar spareplan, vil du bare ikke kunne pensjonere tidlig.

I tillegg kan mengden penger du tror du trenger å lagre, ikke være realistisk. For eksempel, hvis du er 25 år gammel og du håper å pensjonere om 20 år, er det svært lite sannsynlig at du sparer 10% av lønnene dine hvert år. Mer sannsynlig, du må planlegge å spare 25% eller 30% av betalingen, og til og med så mye som 40% eller 50%, avhengig av hvordan du vil leve ut pensjonen din.

Tror ikke du kan gjøre det? Denne fyren var i stand til å spare mer enn halvparten av sin inntekt, noe som tillot ham å gå på pensjon i 30-årene.

Hvis det blir vanskelig å spare for pensjon som begynner i 65 år, kan du være trygg på at det blir enda mer, så hvis du håper å pensjonere på 45 eller 50 år. Forstå at tidlig pensjonering reduserer den positive effekten av tidsverdien av penger.

Å trekke seg tidlig betyr at du kommer til å miste ut på flere år med sammensatt interesse på neseegget ditt, så det er definitivt en stor fordel med den tidsverdien hvis tidshorisonten er 40 år, i stedet for 20. Hvis du bestemmer deg for at du vil å pensjonere tidlig, det er flott, men det vil kreve enda større tillit til besparelser enn vanlig pensjonsvilje.

2. Din levekostnad er for høy

Ofte en av grunnene til at du ikke er bedre å spare er på grunn av budsjettet ditt; Din levekostnad er rett og slett for høy til å gi mye plass til å spare den typen penger som vil være nødvendig for å pensjonere tidlig.

Hvis du er seriøs om tidlig pensjon, må flere enn noen få ting gå. For eksempel må du kanskje forlate å ha et enkelt familiehus i forstedene, kjøre en senmodellbil, ta eksotiske ferier og spise på restauranter noen ganger i uken. Du må også gå uten en premium mobiltelefon plan, premium kabel-TV, og noen statister som et hjem sikkerhetssystem og til og med kjæledyr.

Byen du går inn i, kan gjøre hele forskjellen i verden. Her er de 10 beste byene som finansielle rådgivere ber deg om å ikke pensjonere seg i, og her er den nåværende listen over byene du bør pensjonere i.

3. Dine strukturelle levekostnader er for høye

Noen ganger er grunnen til at folk ikke klarer å spare, ikke på grunn av deres totale levekostnad, men heller visse grunnleggende utgifter som forbruker helt for mye inntekt.

Et hus er en stor lovbryter her. I Amerika er folk vant til å være over-house, og eie det dyreste huset de muligens har råd til. Men dette vil være et reelt hinder for førtidspensjonsplaner.

Pengene du henter inn i huset - om det er for grunnleggende husbetaling, verktøy, reparasjoner og vedlikehold og forsikring, er penger som du ikke vil kunne spare og investere for tidlig pensjonering.

Din tankegang går inn er ikke der den trenger å være

Å forberede livet ditt til tidlig pensjon krever en helt annen tankegang enn hva den gjennomsnittlige personen har. Det vil ta en stor dose mental disiplin, så vel som noen holdninger og vaner som du må endre.

4. Du har aldri virkelig kjøpt inn den "forsinkede tilfredsstillelsen" tingen

Dette kommer tilbake til grunn nr. 2. Hvis du også er avgjort til å leve det gode livet, kan det ikke være noe rom i budsjettet ditt for å forberede deg på førtidspensjon. Som Bibelen sier, "Hvor ligger din skatt, det ligger også ditt hjerte" - hvis en uforholdsmessig mengde av inntekten din går inn i å skape en fin og behagelig livsstil, kan ditt hjerte kanskje ikke være i førtidspensjon - i hvert fall ikke så mye tror du.

Faktisk kan noen mennesker ikke slippe av det gode livet.Sikker på at de kanskje vil pensjonere tidlig - sammen med en rekke andre høyt målte mål - men deres ønske om det gode livet er rett og slett for stor for at de skal gjøre de nødvendige ofrene.

Forberedelse for tidlig pensjon er egentlig et nullsum spill. Den eneste måten å få det til å skje er å omorganisere økonomien din på en måte som prioriterer å spare og investere penger, slik at du vil ha kapitalen nødvendig for å pensjonere på mye mindre tid enn de fleste andre mennesker gjør.

5. Du er for lett distrahert

Tidlig pensjonsplanlegging tar konsentrasjon - mye av det!

Det betyr at du må lage en plan, hovedsakelig basert på budsjettet ditt, og forplikte seg til å spare en uforholdsmessig mengde av inntektene dine så lenge det tar.

Hvis du er den typen person som lett blir distrahert av side ventures, kan intensjonene dine være gode, men du kan aldri pensjonere tidlig.

Tidligere pensjonsavbruddstiltak kan inkludere å gjøre karriereforandring hvert par år, gå på en levealder for å avlaste stress, eller bli involvert i personlige prosjekter som enten tapper din økonomi eller reduserer evnen til å tjene penger.

Enhver form for pensjon, særlig tidlig pensjon, krever en sakte og stabil tilnærming. Du har ikke råd til å bli distrahert hvis du vil pensjonere tidlig.

6. Du har en vice eller to som sukker opp for mye tid, energi og penger

De fleste av oss har hobbyer som gir oss nødvendig distraksjon og kan bidra til å lindre stress. Men hvis en hobby bruker for mye tid, energi og penger, kan du flirte med en vice - i det minste så langt som å forberede seg på førtidspensjon er bekymret.

Igjen, la oss vektlegge - hvis du er seriøs om tidlig pensjon, vil mer enn noen få ting i livet ditt måtte gå.

For eksempel, å gå på ski hver helg om vinteren kan være en seriøs pengeavløp. Så kan det være en helårig satsing på golfspillet ditt. Ikke bare vil hver hobby koste deg seriøse penger i løpet av et år, men det vil også ta tid borte fra å tjene ekstra penger - det kan være det du trenger å gjøre.

7. Du er ikke så engasjert som du må være

Hvis du vil pensjonere om 20 år eller så, må du utvikle laserstrålefokus for å få det til å skje. Det er ikke noe du bare gjør i seks måneder eller et år, og erklærer seier. Du må opprettholde den nødvendige intensiteten mellom nå og tiden du går på pensjon.

Hvis det er 20 år fra nå, betyr det at du må forplikte deg til planen din i 20 år!

Hvis du ikke er villig til å begå for så lang tid, eller du ikke tror du vil kunne, vil du sannsynligvis ikke være i stand til å pensjonere tidlig, og du kan bedre være med å lage andre planer.

Din pensjonskrystallboll er litt skyet

For ikke å forenkle prosessen, men tidlig pensjonering handler egentlig om å skape en matematikkligning, og deretter være forberedt på å gjøre det du trenger å gjøre for å få det til å fungere. Her er noen tankegang som kan komme i veien for det.

8. Du undervurderer hvor mye du må spare for å pensjonere tidlig

En av komplikasjonene ved tidlig pensjon er at du sannsynligvis ikke vil ha andre kilder til forutsigbar inntekt som du vil hvis du venter til du er 65 år. Sosial sikkerhet og Medicare er to eksempler som gjør det enklere å forberede normal pensjon.

For å kunne gå tidlig i pensjon - hvis du skal pensjonere uten å måtte jobbe - må du være helt realistisk om hvor mye penger du trenger for å gjøre det.

La oss si at du bestemmer deg for at du trenger $ 40 000 per år for å få full pensjon. Bruker sikker uttakshastighet på 4% - som er konvensjonen som sier at du aldri vil avgjøre porteføljen din hvis du begrenser uttakene dine til denne prosentdelen - du må ha $ 1 million i porteføljen etter måldatoen for pensjonen for å generere denne inntekten konsekvent.

For å gjøre det må du utarbeide noen seriøse fremskrivninger. Start med a
pensjonskalkulator, og fyll ut informasjonen som er så realistisk som mulig.

For eksempel, la oss si at du er 30 og du vil pensjonere med 50. Du tjener $ 60 000 per år, og du antar en langsiktig avkastning på 10% på en portefølje 100% investert i aksjer. Ved å investere 30% av inntektene dine hvert år i 20 år, kan du nå $ 1.055.812 innen 50 år.

Nøkkeltagene er at du må investere 30% av betalingen for de neste 20 årene, og bli 100% investert i aksjer for varigheten.

9. Du satser for høyt med dine førtidspensjonsplaner

Hvis du planlegger å gå tidlig til pensjon med et liv av luksus - komplett med verdensreiser og bor på stranden - satser du sannsynligvis for høyt. Førtidspensjon vil kreve kompromisser. For eksempel kan du oppdage at du må leve på en levestandard som ligger under hvor du er akkurat nå.

Å forsøke å gå tidlig i pensjon til et liv av luksus er noe annet enn førtidspensjonering. Det handler om å skaffe rikdom enn det handler om å trekke seg tidlig. Hvis du planlegger tidlig pensjonering når det du egentlig ser etter, er å være rik, vil du sannsynligvis gi opp arbeidet når du skjønner at det ikke er mulig med planen du har.

Investeringsstrategien trenger litt arbeid

Sammen med å spare penger, vil din plan for førtidspensjon lykkes eller mislykkes basert på utførelsen av dine investeringer. Det er noen investeringshindringer du må overvinne.

10. Du investerer for konservativt

I grunn nr. 8 så vi på en portefølje som er 100% investert i aksjer.Det handler om hva du må gjøre for å nå investeringsmålet ditt. Hvis du investerer en betydelig del av pengene dine i rentepapirer som betaler mindre enn 1%, vil du aldri ha nok penger til å gå på pensjon.

Du må ta på seg en betydelig risiko for å nå målet om førtidspensjon. Denne risikoen vil være en del av prisen du må betale for å komme dit, og det er ingen å komme seg rundt.

Dette var tilfellet med et par jeg møtte som ønsket å pensjonere tidlig, men etter 2008-finanskrisen var de for redd for å komme tilbake til markedet. Til deres fordel utbetalte de seg før de mistet for mye, men de fikk aldri pengene sine tilbake. Hele $ 800 000 porteføljen sitter i kontanter og gjør ingenting. Selv om de ville ha investert i CD-er, ville de gjøre mer, men gjennomsnittlig avkastning på porteføljen var rundt 0,35%. Yowzers !!

11. Du investerer for aggressivt

Den flipside er at du ikke vil investere for aggressivt heller. Du vil allerede ta mye risiko ved å investere helt i aksjer. Du må være forsiktig med hva slags aksjer du investerer i.

Langsiktig, din beste innsats er sannsynligvis vekst og inntektsaktier / fond. De kan tjene deg nær tocifret avkastning i det lange løp uten å utsette deg for et latterlig risikonivå. Høyrisikoinvesteringer utsetter deg for store tap, og unngås best.

En annen klient av meg jobbet i energisektoren og hadde akkumulert ganske mye aksjeselskap. Siden han var kjent med denne sektoren eide han også flere energilager. Han trodde han var diversifisert. Jeg tenkte ellers. Nesten 60% av porteføljen hans var i energivare med 95% i enkeltaksjer. På grunn av sin DIY aksjeplukestrategi, mistet han over 50% i 2008. Heldigvis reiste mange av sine aksjer og lærte at lytten hans solgte mange av disse aksjene for å diversifisere porteføljen forberede seg på sin kommende portefølje.

12. Du spekulerer for mye og investerer for lite

Når det er et presserende investeringsmål, kan du bli fristet til å fremskynde fremgangen din ved å komme inn i investeringssituasjoner som er mer spekulasjoner enn sanne investeringer. Dette kan omfatte å ta en flyger på oppstartselskaper, investere i markedssegmenter du ikke vet noe om, opererer på tips, eller til og med dagshandel.

Selv om det kan være mulig at du kan tjene litt over gjennomsnittlig avkastning hos noen av disse virksomhetene, er det samlet en bedre sjanse for at du ender med å tape penger. Det er noe som ikke har råd til å gjøre hvis du vil gå på pensjon tidlig. Hold fast med ordinære aksjeinvesteringer, og la spekulasjonene gå.

The Big Picture - Faktorer som er utenfor kontrollen din

Etter at du har gjort alt du kan gjøre for å gjøre drømmen din til virkelighet, kan livet komme i veien for dine bestlagte planer. Det er noen store bildefaktorer som er helt utenfor din kontroll, og de kan ha en vesentlig effekt på evnen til å pensjonere tidlig.

13. Inflasjon

Inflasjon er en av X-faktorene i alle langsiktige investeringsplaner. I vårt eksempel i Reason # 8 viste vi hva du trenger å gjøre for å komme til en $ 1 million pensjonsportefølje. Inflasjon vil ha en effekt på det, og sannsynligvis betyr at du trenger enda mer.

Vi kan ikke vite hva inflasjonen vil gjøre i fremtiden, men vi vet hva det er gjort tidligere. Vi kan bruke inflasjonsopplevelsen de siste 20 årene for å gjøre et rimelig estimat for effekten den vil ha 20 år i fremtiden.

Du kan bruke Bureau of Labor Statistics 'Inflasjonskalkulator til dette formålet. Hvis $ 1 million i 2014 dollar er det du trenger for å kunne gå i pensjon tidlig, kan du bare gå tilbake 20 år på inflasjonskalkulatoren.

For eksempel, i 2014, skriv inn $ 1 million, og velg deretter 1994 for rullegardinmenyen. trykk regne ut knappen, og du vil finne at du trenger rundt 1,6 millioner dollar om 20 år for å holde tritt med inflasjonen, basert på hva inflasjonen er gjort de siste 20 årene.

Som et resultat av inflasjon, må du kanskje forsinke alder eller pensjon, øke besparelser, eller en kombinasjon av begge for å gjøre forskjellen.

14. aksjemarkedet kan ikke samarbeide med dine planer

Så mye av evnen til å pensjonere tidlig vil avhenge av gjennomsnittlig avkastning på aksjer mellom nå og tidspunktet for pensjonen din. Vi har brukt 10% fordi det har vært omtrent det historiske gjennomsnittet i minst de siste 80 årene. Men hvis den returnerer viser seg å være bare 8%, vil porteføljen din falle langt fra det merket du trenger. Det vil produsere en portefølje som vil gi bare litt over $ 835 000 etter 20 år.

Hvis det viser seg å være tilfelle, kan du gjøre forskjellen ved å forsinke pensjonen med to år. Bedre sent enn aldri, ikke sant?

15. Dårlig timing

Tidspunktet for pensjonen er enda en X-faktor som er helt utenfor din kontroll. Aksjemarkedene faller, og fra tid til annen kolliderer de selv - tenk 2000 og 2007. Hvis et slikt sammenbrudd skjer kort tid før du planlegger å gå på pensjon, kan det sette hele planen på vent. En 50% nedgang i porteføljen din vil sikkert være en spillveksler.

Heldigvis har markedet en tendens til å korrigere, og det ser ut til å gjøre det relativt raskt. Skulle markedet kollapse like før du går på pensjon, må du bare forsinke pensjonen og gi markedet en sjanse til å gjenopprette. Det vil også være en mulighet til å gjøre mer sparepenger til porteføljen din, noe som kan gi deg en enda bedre posisjon.

Ikke alle som ønsker å pensjonere tidlig, vil nå målet.Som du kan se ovenfra, er det et utrolig antall detaljer som går inn i å skape en vellykket førtidspensjon. Du kommer til å mestre minst de fleste av dem for å komme dit. Hvis ikke, kan du gjøre forskjellen ved å spare enda mer penger eller ved å forlenge tidshorisonten.