Hvorfor unngå konkurs?

Dessverre har jeg et nærmere forhold til konkurs enn jeg vil innrømme. Nei, det gjorde jeg ikke og vil ikke fil for konkurs, men begge foreldrene mine har. Som barn forstod jeg virkelig ikke hva det betydde. Jeg så ikke mye forandring med vår livsstil etter konkursen. Men da jeg ble eldre, innså jeg det økonomiske hullet som begge foreldrene mine hadde fått seg inn i. Jeg så de daglige kampene om å ta kontantforskudd fra et høyrentekort bare for å foreta betalingen på en annen. Etter å ha sett dette, gjorde jeg et personlig løfte om at jeg aldri ville falle i den samme økonomiske fellen som de gjorde. Og jeg visste det for enhver pris at jeg ville unngå konkurs og ikke la kredittkort styre livet mitt.

Det var en tid da konkurs ble ansett som et stigma. Filing for konkurs ble ansett for skammelig, en innrømmelse om at man ikke kunne klare sin personlige økonomi. I dag ser stigmatien seg opp. Faktisk har voldsom kredittkortgjeld drevet mange amerikanere til å velge konkursruten.

Hva er konkurs?

Konkurs ble opprettet for å beskytte den økonomiske helsen til de arbeidsløse og de svake ved å eliminere høye nivåer av gjeld. Det er to måter å arkivere for konkurs, hver med sine egne regler. Konklusjonsforbrytelsesforebyggelses- og forbrukerbeskyttelsesloven fra 2005 (konkursloven) utgjorde mange endringer i konkurslov.

Under en kapittel 7 konkurs innlevering, er mange gjeld eliminert, men filene må likvide personlige eiendeler for å betale ned noen av gjelden. Personlig eiendom selges av en konkursforvalter, som deretter bruker inntektene til å betale kreditorer. Noen eiendeler er unntatt hvis de anses for nødvendige for å støtte filene og noen avhengige, men statlige og føderale lover varierer mye. Generelt er en prosentandel av egenkapital og uførepenger unntatt, og kapittel 7 filers kan få lov til å beholde penger eller eiendom de oppnår etter innlevering. Kapittel 7 konkurs kan bli arkivert en gang i åtte år.

En kapittel 13 arkivering sletter ikke gjeld. Det krever snarere at filene skal sette opp en tilbakebetaling, typisk over en tre til fem år, i bytte for å beholde personlige eiendeler. Konkursreformloven fra 2005 fastslår at alle med inntekt over statsmedianen må arkivere kapittel 13 og betale tilbake minst en del av deres gjeld. Generelt vil husene kun beskyttes dersom de eies i minst 40 måneder. Kapittel 13 konkurs kan kun innleveres hvert tredje år.

Visse gjeld kan ikke slettes under konkursbehandling, inkludert underholdsbidrag, barnehjelp, eiendomsoppgjør, straffedommer og bøter, studielån og de fleste skatter. I tillegg vil en konkursbehandling ikke tillate deg å beholde eiendom som sikrer et lån, for eksempel en bil eller et hjem, med mindre du tilbakebetaler lånet.

Hvem skal filen?

Generelt bør søknad om konkurs unngås. Filing kan imidlertid bidra til å starte en økonomisk gjenoppretting hvis:

• Du kan ikke oppfylle gjeldsforpliktelser på nåværende inntekt.
• Forsøk på å forhandle betalinger med kreditorer har mislyktes.
• Forholdet mellom gjeld til årlig inntekt er 40% eller mer.
• Tidligere forsøk på å redusere gjeld har mislyktes, særlig ved hjelp av en kredittrådgiver eller gjeldsreduksjonsplan.
• Du har gebyrer på kreditthistorikken din. Charge-offs vises når du har gjeld som er mer enn 250 dager forfalt, som er avskrevet av dine kreditorer for regnskapsmessige formål. En serie av avregninger og konkurs er begge svarte karakterer på kredittrapporten din, men en konkursbehandling viser at du i det minste har håndtert gjelden.

Kilde: Institutt for forbrukerutdanning.

Ulempene til konkurs

En konkursbehandling er et svart merke på kreditthistorikken din. Dette kan gjøre det vanskelig å få lån, boliglån og kredittkort. Både kapittel 7 og en kapittel 13-konkurs vil vises på din kredittrapport i 10 år. I løpet av denne tiden kan du bli utsatt for flere økonomiske vanskeligheter.

Sikrede lån kan være dyrere å kjøpe. Bare en håndfull långivere kan godkjenne deg for boliglån og billån. Å skaffe et lån eller et boliglån kan kreve en innledende forskuddsbetaling på så mye som 50%, og du må kanskje godta rentene betydelig høyere enn de som tilbys til personer med rene kreditthistorier.
Usikrede lån kan være umulige å skaffe seg. Kredittkortselskaper avviser vanligvis søkere med konkurser på deres kreditthistorier. Du kan bare være i stand til å skaffe et sikret kredittkort, som krever et sikkerhetsdepositum som vanligvis tilsvarer beløpet av kreditt som opprinnelig ble gitt. Avgifter for disse kortene er generelt høyere enn for usikrede kort, og utstedere kan kreve en søknadsavgift.

Ikke alle pensjonskonto eiendeler er beskyttet. Kvalifiserte pensjonskonto, for eksempel 401 (k) s, er beskyttet i alle konkursregister. Og opp til $ 1 million i en individuell pensjonskonto er beskyttet. Føderal lov krever at bare de eiendelene som trengs for å støtte filer og avhengige, er unntatt, så du kan bare beholde en del av en IRA-konto.

Ny lovgivning gjør registrering av konkurs vanskeligere. Konkursreformloven fra 2005 forbyr noen mennesker fra å arkivere for kapittel 7 konkurs; legger til listen over gjeld som folk ikke kan kvitte seg med i konkurs; gjør det vanskeligere for folk å komme opp med håndterbare tilbakebetalinger; og begrenser beskyttelsen mot innsamlingsbyråer for de som arkiverer konkurs.I tillegg må alle som søker for kapittel 7 eller kapittel 13 gjennomgå kredittrådgivning på egen bekostning seks måneder før innlevering til konkurs, og vil også bli pålagt å ta et økonomistyringskurs etter arkivering.

Alternativer til konkurs

Konkurs, og de resulterende kredittvanskelighetene, er ikke den eneste måten å håndtere overdreven gjeld på. Du kan prøve å forhandle en betalingsplan med en kreditor og kanskje redusere din gjeld. Kredittkortselskaper som står overfor det økende antall konkursinnskudd, foretrekker kanskje å få noe av det som skyldes dem, i stedet for å ha hele gjelden slettet.

Du kan gjennomføre disse forhandlingene alene, ved hjelp av en advokat eller gjennom en profesjonell kredittrådgiver, som spesialiserer seg på kredittforhandlinger og vil belaste mindre enn en advokat for tjenesten. Betalinger for de forhandlede gjeldene kan trekkes direkte fra lønnsslippet av rådgivningstjenesten, som deretter distribuerer pengene til kreditorer. Kredittrådgivere vil også jobbe med deg for å gjenoppbygge kreditt og forbedre din langsiktige økonomiske situasjon.

Selv om stigmatiseringen rundt konkursen har løftet, bør den fortsatt bli sett på som en siste utvei, etter at alle andre metoder for å betale opp gjeld har blitt oppbrukt. Tanken om at gjelden din blir slettet, kan være attraktiv, men de økonomiske vanskelighetene som konkurs kan skape, er langt overveier noen fordeler.

Hvor skal du henvende deg til hjelp

• Kredittrådgivning Forbrukerkredittrådgivningstjeneste (800-388-2227, www.nfcc.org) - Denne organisasjonen har kontorer landsomfattende og belaster en nominell avgift eller ingenting for dets rådgivningstjenester.

• Generell informasjon -Myvesta.org (800-680-3328, www.myvesta.org) - Tidligere Debtrådgivere av Amerika, tilbyr denne organisasjonen en rekke gjeldsreduksjonsmaterialer, inkludert gratis publikasjoner, gjeldsreduksjonspakker og kredittrapportering. Institutt for forbruker finansiell utdanning (619-232-8811, www.financial-education-icfe.org) - Tilbyr materiale for å hjelpe forbrukerne med å administrere sin økonomi, inkludert Do-It-Yourself Credit File Correction Guide.

av LegalAssistance