Dette er et spørsmål som er på hodet til de fleste, men det kom spesielt fra Spør GFC leser Erica W. -
"Hvilken prosentandel av min årlige inntekt bør jeg legge til pensjon? Jeg har for tiden fortsatt liten kredittkortgjeld, mindre enn $ 4000. "- Erica W.
Erica, du har ikke gitt meg noen spesifikasjoner, for eksempel alder, pensjonshorisont, eller hvor mye du tjener, så mitt svar på spørsmålet ditt vil bli veldig generelt. Det er også bra, fordi mange mennesker har det samme spørsmålet, så forhåpentligvis vil mitt svar hjelpe mange lesere.
Du har en vri der, med din $ 4000 kredittkort gjeld. Siden du nevnte det, må du vurdere å betale det for å være en prioritet. Jeg er enig. Men det er et ganske overkommelig beløp som du forhåpentligvis skal kunne betale i tillegg til å finansiere pensjonen din. Du kan vurdere en deltidsjobb og dedikere inntektene til å betale av gjelden, eller forsinke pensjonisttilskuddene dine med et år eller så for å gjøre det mulig for deg å først utbetale kortene.
Det er ikke noe flatt svar på hovedspørsmålet om hvor mye å bidra. Det er fordi det er flere faktorer - minst åtte - som går inn i å bestemme hvilken prosentandel av inntektene du skal gå til pensjonering. La oss ta en titt på hver og en på den tiden, og forhåpentligvis finner du svaret på ditt eget spørsmål i svarene dine.
1. Arbeidsgiverens samsvarende bidrag
Gir din arbeidsgiver et tilsvarende bidrag på pensjonsplanen din? I så fall vil du bidra til minst det minimum du trenger for å få den maksimale arbeidsgiverkampen.
For eksempel, la oss si at arbeidsgiveren gir et tilsvarende bidrag på opptil 50% av ditt bidrag, opptil 5% av inntekten din. Du kan få hele 5% matchen ved å bidra med 10% av din lønn i din plan. Kombinasjonen av de to vil bety at 15% av inntektene dine vil bli bidratt til planen hvert år.
Arbeidsgiverkampen er som å få gratis penger, og det er derfor du vil få den største som du kan.
2. din alder
Som regel, jo yngre er du jo mindre du trenger å bidra. Omvendt kan bidragene dine måtte bli større etter hvert som du blir eldre. Hvis du er i 20-årene, kan det være nok å bare gjøre det minste innskudd som kreves for å få det maksimale arbeidsgiveravgiften. Siden du vil ha 40 eller så år for å spare for pensjon, kan dette være nok til å bygge den type pensjonsporteføljen du trenger.
Du vil sannsynligvis bidra til en høyere prosentandel etter hvert som du blir eldre og nærmere pensjonering, men det vil også avhenge av hvor mye du har spart for pensjonen til dette punktet.
3. Familiestatus
Hvis du har små barn, trenger du mer av inntekten din for å sørge for levekostnader. Det vil selvfølgelig gå mindre for å bidra til pensjonsplan. Du kan til og med finne at du bare kan gjøre et svært lite bidrag, og det må nok være til kostnadene dine begynner å slå seg ned, og inntektene dine øker.
I motsatt ende av spekteret, hvis du er en tom-nester, eller du ikke har barn, bør du ha mer inntekt tilgjengelig for å legge til pensjon. Du kan til og med ønske å tenke på tidlig pensjonering, noe som er lettere å oppnå når du ikke har avhengige barn.
4. Ditt inntektsnivå
Jo høyere inntektsnivå er, desto mer bør du bidra til pensjonsplanen din. Mens prosentandeler er løst uavhengig av inntektsnivåer, er det riktignok vanskeligere å få endene til å møtes på en mindre inntekt enn den er på en større. Noen utgifter stiger og faller med inntektsnivå, men andre, som bensin, brød og til og med helseforsikring, er de samme uansett hvor mye du gjør.
Men dette bør ikke gjøre det mulig for deg å ignorere det faktum at sparing for pensjonering innebærer en sunn mengde offer. Uansett hvilket inntektsnivå du er på, må du gjøre rom i budsjettet for å gjøre pensjonsavgiftene dine. Jo mer du er i stand til å skjære ut av budsjettet ditt, desto mer vil du ha tilgjengelig for å legge inn i planen din.
Vær også oppmerksom på at bidragene til pensjonsplanen er fradragsberettigede. Det betyr at minst en del av bidragene dine vil bli finansiert av den inntektsskatt du må betale som følge av å gjøre dem. Men igjen favoriserer dette høyere inntekter, fordi de har høyere inntektsskattesatser.
En person som er i 33% skattekonsollen, får mye mer hjelp med bidrag fra regjeringen enn noen som er i 15% braketten.
5. Din pensjonstid Horizon
Jo før du håper å pensjonere, desto mer trenger du å bidra med pensjonsplanen din. Å bidra med 10% per år kan være mye hvis du er 30 år, og forventer å pensjonere på 65 år. Men hvis du er 40 år gammel og ønsker å gå på pensjon på 55, må du kanskje bidra med 20% eller mer.
6. Din nåværende nivå av pensjonssparing
Jo mer du har i pensjonssparing - i forhold til hvor mye penger du trenger for pensjonering - jo mindre må du bidra. Hvis du for eksempel er 35 år gammel, og du forventer å gå på pensjon på 65, og du allerede har $ 250 000 i pensjonsplanen, kan du spare en lavere prosentandel av inntektene enn noen i en lignende stilling som bare har 50 000 dollar.
La oss si at begge menneskene tjener en gjennomsnittlig avkastning på 10% per år. Personen som har $ 50 000 i pensjonssparing, tjener $ 5000 per år. Men den med $ 250.000 tjener $ 25.000 per år. Hver tjener 10% på sine penger, men den med den største pensjonsporteføljen tjener mye mer i dollar. Høyere bidrag kan i det minste delvis kompensere for denne forskjellen.
7. Tilgjengelige pensjonsinntektskilder
Nesten alle som har tjent inntekt, og betaler FICA-skatter på den, har krav på å samle inn trygdpenger for trygdeordninger. Men hvis du også har en slags arbeidsgiver gitt pensjonsordning - som er mer typisk for statlige ansatte - så trenger du ikke å spare så mye i pensjonsplanen.
Det betyr ikke at du ikke skal spare penger, men du kan sikkert spare mindre.
Hvis du imidlertid ikke har en arbeidsgiverpensjon - som er de fleste nå - må du spare en mye høyere prosentandel av inntektene dine. Inntekten som vil bli gitt av en pensjonsportefølje, vil være nødvendig for å supplere inntektene dine. På en måte blir pensjonssparingen din pensjon, som egentlig er hele poenget med 401 (k) og andre planer.
8. Ikke-pensjonsmidler
Når du vurderer pensjon, må du se på hele ditt økonomiske bilde. Det inkluderer pensjonsbesparelser, men det går også utover. Hvor mye penger du har spart - eller forvent å ha spart - i ikke-pensjonsmidler, bør påvirke ditt pensjonsplaninnskuddsnivå.
Eksempler på ikke-pensjonsmidler inkluderer:
- Din primære bolig (hvis du eier) og / eller et annet hjem
- Investeringseiendom
- Forretnings egenkapital
- Ikke-skattede beskyttede investeringer, som aksjer, verdipapirfond, meglerkontoer, etc.
- Kontantverdi av livsforsikring eller livrenter
Hvis du har noen av disse eiendelene, og regner med å likvide dem når du går på pensjon, trenger du ikke å spare så mye for pensjonering. Men hvis du ikke har disse eiendelene, eller du gjør det, og du ikke har tenkt å selge dem, bør pensjonisttilskuddene være høyere.
Erica - og alle andre som har det samme spørsmålet - jeg skjønner at denne listen ikke akkurat gir deg en kalkulator for å bestemme nøyaktig hva dine pensjonsbidrag skal være. Men det er ingen måte å gjøre det på. Ditt bidragsnivå vil variere, avhengig av din personlige situasjon i forhold til hver av disse faktorene. Hvis du er usikker, er den beste strategien å sette ditt bidragsnivå litt høyere enn du tror det burde være.
Populære Innlegg
Hvordan spare penger på eiendomsskatt
Slik opprettholder du riktig ressursallokering med flere investeringskontoer
Hemmeligheten til å betale ned din gjeld raskere
The Best Tax Day Freebies vi noen gang har funnet
Hva å gjøre hvis du ikke kan betale for å betale skatter
Skrive Inn Din Kommentar