Spør GFC 005: Gjør skattefordelte kontoer gjerne om skattesatsene blir høyere?

Velkommen til en annen Ask GFC! Hvis du har et spørsmål du vil svare på, kan du spørre det her.

Hvis spørsmålene dine vises på GFC TV eller GFC Podcast, er du den heldige mottakeren av en kopi av min bestselgende bok, Soldat av finans, og en $ 50 Amazon gavekort.

Så hva venter du på? Still spørsmålet ditt nå!

Jeg har kanskje ventet hele mitt profesjonelle liv for noen å stille dette spørsmålet, og noen har endelig! GFC-leseren Ron M. spurte følgende spørsmål:

Hvis vi tror at skattene kommer til å bli høyere i fremtiden, er det fornuftig å investere i skattefordelte kontoer? Jeg liker ideen bak ROTH, men bidragene er svært begrenset. Hvordan vil du rådgive noen i den posisjonen?

- Ron M.

Takk Ron, dette er et fremragende spørsmål.

Den generelle antakelsen er at vi sparer penger gjennom skattefordelte kontoer mens vi jobber og i en høyere skattekonsoll. Vi trekker da pengene tilbake i pensjon, når vi er i en lavere skattekonsoll.

Men det antas kanskje ikke sant, absolutt ikke for alle.

Skatter kan faktisk være høyere når du går på pensjon da de er akkurat nå. Det kan skje enten fordi skattesatsene økes i fremtiden, eller fordi du kan finne deg selv å tjene flere penger under pensjonering enn du er akkurat nå.

Tross alt bor du nå på lønnsslipp, men når du går på pensjon, kan det være sosial sikkerhet, pensjonsinntekt, inntekt fra pensjonssparing, og til og med noen fortsettelse av inntekt fra en jobb eller bedrift.

Enten situasjon kan sette deg i posisjon til å håndtere høyere skattesatser ved pensjonering enn det du står overfor akkurat nå.

Hvis det er tilfelle, gjør skattefordelte kontoer mening?

Skatt-Utsatt vs Skattfritt

På en daglig basis er jeg ikke sikker på at alle fullt ut forstår forskjellen mellom de to. Tax-utsatt betyr at vurderingen og betalingen av skatter slukkes til en senere dato. Tax-free betyr ingen skatter, noensinne. Jeg er ikke sikker på at denne forskjellen er fullt verdsatt når folk finansierer sine skattepliktige pensjonsordninger.

Med unntak av Roth IRA, er nesten alle andre skattebeskyttede pensjonsordninger utsatt for skatt. Det er en god avtale, fordi bidragene dine er fradragsberettigede, og investeringsinntektene akkumuleres i planen uten umiddelbar skattemessig konsekvens. Men dagen vil komme når skatter vil skyldes både dine bidrag og investeringsinntektene i planen. Den dagen kommer når du går på pensjon, og du begynner å ta planutdelinger.

Poenget er, igjen med unntak av Roth IRA, gir ingen skattebeskyttet pensjonsplan faktisk deg sanne skattefri uttak når du går på pensjon. Det betyr at du faktisk er backloading - eller utsette - skattskyldigheten til en fremtidig dato.

Når vi antar at vi vil være i en lavere skattekonsoll når vi når pensjonsalderen, spekulerer vi virkelig. I sannhet har vi ingen anelse om hva skattesatsene vil være da, eller til og med hva våre egne individuelle inntekts- og skattesituasjoner vil være.

Å komme tilbake til Ron spørsmålet, vi må tydelig fastslå forskjellen mellom skattefordelte og skattefrie. De fleste pensjonsordninger vil bare bli utsatt for skatt. De vil ikke hjelpe hvis vi er i en høyere inntektssituasjon.

Kontoer som vil være skattepliktig i pensjon

Jeg tror at mye av forvirringen mellom skattefordelte og skattefrie i forhold til pensjonsordninger skyldes at de fleste pensjonsordninger er utrolig skattefordelte mens vi bygger dem opp. Ikke bare er bidragene fradragsberettiget, men investeringsinntektsaktiviteten skaper ingen umiddelbar skatteforpliktelse.

Med det slags scenario er det enkelt å forvirre den ultimate skattestatusen for slike kontoer.

Men som jeg allerede har sagt, er de fleste pensjonsordninger utsatt for skatt, ikke skattefri. Listen inneholder:

• 401 (k) planer
• 403 (b) planer
• 457 planer
• Tradisjonelle IRAer
• Enkle IRAer
• SEP IRAer
• Solo 401 (k) planer

Tradisjonelle ytelsesbaserte ordninger er også skattepliktig, men stadig flere mennesker blir dekket av dem lenger.

Poenget er at du kan samle en stor formue i en eller en kombinasjon av disse planene. Skattelettelsen av bidrag og skattefordelingen av investeringsinntekter gjør det enda mer mulig. Men hvis du går på pensjon med $ 1 million eller vesentlig mer, kan du se på en voldsom skatteforpliktelse når du begynner å ta utdelinger.

Kompliserende dette er det faktum at du på et tidspunkt vil bli pålagt å begynne å ta utdelinger fra planen. Faktisk betyr en bestemmelse kjent som kreves minimumsfordelinger, eller RMDs, at du vil bli pålagt å begynne å ta utdelinger fra planen din når du blir alder 70 1/2.

Hvis du venter så lenge på å begynne å ta fordelinger, er planen kanskje enda større enn det du forventer akkurat nå. Siden RMD-ene vil bli beregnet i henhold til en forhåndsbestemt IRS-formel, har du ingen mulighet til å redusere fordelingene for å redusere inntektsskatt.

Det er ikke en overdrivelse å si at store skattemessige utsatte pensjonsplaner er potensielle tikkende tidsbomber, i hvert fall når det gjelder skatteplikt.

Kontoer som vil være skattefrie i pensjon

Heldigvis finnes det måter å spare penger for pensjonering som faktisk er skattefri, og ikke bare skattefordel.

Flere ganger har jeg nevnt Roth IRA som et unntak, og det er virkelig.En Roth IRA fungerer mye som en tradisjonell IRA, ved at du kan bidra til opptil $ 5 500 per år (eller $ 6.500 hvis du er 50 eller eldre), og investeringsinntektene på det er utsatt for skatt (dette gjelder bare hvis du tar tidlig utdelinger, som inntektene vil være skattepliktig hvis du gjør det).

Men en Roth IRA avviker fra en tradisjonell IRA i tre svært viktige hensyn:

1. Bidragene du gjør til en Roth IRA er IKKE skattefradragsberettigede,
2. Fordeler fra en Roth IRA er faktisk skattefri, hvis du er minst 59 1/2 år gammel, og har deltatt i planen i minst fem år, og
3. RMD er ikke påkrevd med en Roth IRA, noe som betyr at utdelinger fra planen ikke vil øke skatteforpliktelsen din (Roth er den eneste skattebegunstigede pensjonsplanen som ikke er underlagt RMDs)

Hvis du forventer å ha en veldig stor pensjonsportefølje, er en Roth IRA en strålende skattefordeling, og en virtuell må-ha-konto.

Bortsett fra en Roth IRA, kan du også spare penger for pensjonering utenfor dedikerte pensjonsordninger. Dette betyr å spare penger i aksjer, verdipapirfond, børsnoterte fond eller eiendomsinvesteringer, i en vanlig skattepliktig investeringskonto.

Det vil ikke være noe skattefradrag for å bidra til disse regnskapene, og heller ikke investeringsinntektsskatten utsatt. Men siden pengene samler seg etter skatt, kan du trekke det når som helst - inkludert pensjon - uten å øke skatteplikten.

Beste Strategi: Vær forberedt på alt!

Ron spurte om skattefordelte kontoer vil gi mening hvis skattesatsene blir høyere i pensjon. Etter min mening vil de, men vi må også vurdere dette i bredeste forstand mulig.

En del av grunnen til at jeg tror at skattefordelte kontoer fortsatt gir mening selv med utsiktene til høyere skatt er at vi ikke kan vite om det vil bli resultatet. Vi forsøker å forutsi fremtiden her, og det kan aldri gjøres. Å ha skattefordelte kontoer vil se deg godt forberedt dersom skattesatsene dine er lavere. Vi kan ikke rabatt denne muligheten.

Til slutt, den beste strategien er balanse, noe som betyr å være forberedt på begge utfall.

Klikk for å Tweet

Hvis du har skattefordelte kontoer, vil du være forberedt på lavere skattesatser når du går på pensjon. Men gitt muligheten for at prisene kan være høyere på den tiden, bør du også inkludere skattefrie investeringer i blandingen.

Det bør sikkert starte med en Roth IRA. Ja Ron, bidrag til planen er lave, men du kan alltid gjøre en konvertering av andre skattefordelte pensjonskonto til en Roth IRA, og øker størrelsen på kontoen betydelig.

Du kan også supplere din Roth IRA-konto med vanlige skattepliktige investeringer som holdes utenfor pensjonsplan. Ja, inntektene på disse planene vil fortsatt være skattepliktig, men uttakene dine vil ikke være. Du kan ta penger ut av disse kontoene når som helst du vil, uten å skape skatteforpliktelse.

Så det korte svaret på Ron spørsmålet er være forberedt på både høyere og lavere skattesatser ved pensjonering. Det betyr å ha både skattemessig utsatt og skattefri besparelse. Med den strategien kan du ikke miste uansett hva som skjer.