Spør GFC 004: Hvordan gjør du best mulig bruk av konkurs?

Velkommen til en annen Ask GFC! Hvis du har et spørsmål du vil svare på, kan du spørre det her.

Hvis spørsmålene dine vises på GFC TV eller GFC Podcast, er du den heldige mottakeren av en kopi av min bestselgende bok, Soldat av finans, og en $ 50 Amazon gavekort.

Så hva venter du på? Still spørsmålet ditt nå!

Dette GFC tv-spørsmålet kom til oss fra Beth, og det er viktig når det gjelder privatøkonomi, siden tusenvis av husholdninger arkiverer konkurs hvert år:

Mitt spørsmål som jeg ønsker å dekke er dette: Hvordan gjør en person / par den beste bruken av konkurs? Nærmere bestemt: Hva er topp prioriteter når det gjelder å bli økonomisk utdannet? Når konkursen er utladet, hva er den beste måten å sikre en sikker økonomisk fremtid på? Jeg jobber for tiden med en ebook om å komme seg gjennom en konkurs. Min mann og jeg arkiverte konkurs uten å ha en anelse om hvordan det ville påvirke våre liv. Vi visste ærlig ikke hvordan vi skulle være konkurs. Høres rart jeg vet.

Jeg har gjort hundrevis av timer med lesing, og jeg er nå nå klar over at en konkurs ikke er en ny start, med mindre noe stort arbeid er gjort inne i planens tid, og kanskje før arkivering. Det har vært ganske ødeleggende på alle områder.

Jeg har virkelig trengte en bok for å hjelpe meg følelsesmessig og økonomisk. Med informasjon som aldri blir gitt av en advokat. Jeg har ennå ikke funnet den boken, så jeg skriver det, og jeg trenger virkelig noen ekspertråd, så jeg trodde denne muligheten til å høre fra deg, ville vært fantastisk!

Takk Beth! Først av alt, strålende idé om å skrive en bok om emnet. Jeg er ikke kjent med en slik bok selv, noe som kan gjøre det til et utmerket emne for deg å ta en stab på. Og ingen kunne gjøre en bedre jobb med det enn noen som har gått gjennom den.

Det er den juridiske versjonen av konkurs - som jeg mistenker er hva de fleste av de publiserte bøkene handler om - og utsikten fra frontlinjen, og det er det som må dekkes. Ta notater mens du går, og bygg boken rundt din virkelige livserfaring. Jeg tror det vil bli en vinner.

Konkurs er et bredt tema, så la oss prøve å bryte det ned i etapper.

Konkurs: Det store bildet

Den beste beskrivelsen av konkurs jeg noensinne har hørt er at det er en kreditt timeout. Det er en tid da spigoten med enkel kreditt ikke lenger er tilgjengelig for deg. På et mer teknisk nivå er det en juridisk prosess som gjør at du kan komme deg ut fra visse gjeld (men ikke alle), gi deg mulighet til å omgruppere, og å gå videre i livet uten alle de begrensningene som gjeld oppstår.

I utgangspunktet gjør det deg i stand til å tørke gjeldsslaget rent, slik at du kan begynne å friske. Det er den gode delen.

Den mørkere siden er at den også kan sette deg i en finansiell straitjacket, i det minste for en tid. Ved innlevering for konkurs vil enkelte alternativer enten være stengt for deg, eller svært vanskelig å komme forbi. Dette kan gjelde for flere fronter i ditt liv, inkludert arbeid, ny kreditt, kjøp eller leie av et hjem.

Konkurs påvirker hvert av disse områdene på ulike måter. Du må vurdere hva de er, og hva du kan gjøre for å forberede dem.

Sysselsetting etter konkurs

Først av alt, vær sikker på at du ikke kan bli sparket fra jobben din på grunn av en konkurs. Hvis de gjør det, kan det hende at du kan ta feil på søksmål mot dem.

Hovedproblemet med sysselsetting er å søke om en ny jobb med konkurs på kredittrapporten din. Offentlige organer kan ikke diskriminere deg for konkurs, men privat sektor arbeidsgivere har ikke denne begrensningen.

Ved å søke om noen jobber, kan konkurs ikke være noe viktig, spesielt hvis det er noen år gammel. Men i enkelte jobber, vanligvis de der du håndterer penger, kan en konkurs diskvalifisere deg. Dette kan inkludere arbeidsplasser i regnskap, bokføring, bank, investeringer eller enhver stilling med økonomisk ansvar.

Det er nesten umulig å skjule konkursen fra en arbeidsgiver. De fleste jobbsøknader spør spesielt om du har innvilget konkurs de siste syv årene. Hvis du sier at du ikke har det, og arbeidsgiver oppdager at du har, vil søknaden din bli avsluttet. I tillegg vil en konkursinnlevering komme ut når arbeidsgiver trekker din kredittrapport. Et kapittel 7-konkurs forblir på din kredittrapport i opptil 10 år, mens et kapittel 13 forblir på bare syv.

Hvis du vurderer å arkivere for konkurs, bør du planlegge å bli i din nåværende jobb så lenge du kan etter det faktum. Dine muligheter for å få ny sysselsetting vil bli bedre etter hvert år. Hvis du trenger å finne en jobb, er det beste tiltaket å avsløre konkursen din på forhånd, og angi grunnene til hvorfor.

Arbeidsgiveren kan være sympatisk basert på din ærlighet og årsakene til konkursen. Du kan også tilby at konkursen gjorde det mulig for deg å bli lettet over økonomiske forpliktelser, slik at du kan gjøre jobben din uten å bli konsumert med gjeldsspørsmål.

Søknad om kreditt etter en konkurs

Det er viktig å forstå at mens konkurs vil avlaste deg de fleste gjeld, er det unntak. Faktisk er det totalt 19 gjeld som ikke er utladbare. For de fleste er de viktigste ikke-utførbare gjeldene studielån, skattegjeld mindre enn tre år, eller ubetalte beløp på grunn av barnestøtte.Men de vanligste gjeldene, inkludert kredittkort, billån, boliglån, avdragslån, virksomhetslån og medisinsk gjeld, kan bli utladet.

Når det gjelder ny kreditt, kan du bli overrasket over at det er noen långivere som vil gi deg kreditt frisk ut av konkurs. Men disse er primært av subprime variasjonen, som vil belaste stive avgifter og renter, og vanligvis for svært kortsiktige lån. Disse inkluderer payday lån, og til og med visse subprime auto lån. Du kan også få tilbud om sikrede kredittlinjer, og til slutt usikrede linjer med svært lave kredittgrenser, som $ 500.

Så langt som alle de ganske ordinære kredittkortene, med nullrenteinnledende tilbud eller belønningsprogrammer, kan du glemme dem i noen år. Det samme vil være sant for lavpris auto lån. Hvis du trenger å søke om et boliglån, vil du vanligvis kreve minst to år å ha gått siden konkursen, men det kan være lengre.

Den beste strategien etter-faktum er å finne ut hvordan man kan leve uten kreditt.

Klikk for å Tweet

Du må gå for en periode når kreditt er helt utenfor radarskjermbildet. Det betyr at du betaler kontant, ikke kjøper noe du ikke kan betale for, og opprettholder en streng vane med å spare penger regelmessig.

Dette punktet er kritisk: du må gå fra å stole på kreditt, for å stole på besparelser.

Overdreven kreditt bruker den primære årsaken til konkurs. Å spare penger er den beste løsningen. Du bør gripe på konkurs som en sjanse til å gjøre denne konvertering i livet ditt. Det vil trolig være den største garantien for at du aldri vil være i en konkurs situasjon igjen.

Kjøpe eller leie et hjem eller en leilighet etter en konkurs

Som beskrevet ovenfor, vil du vanligvis ha minst to år å passere etter konkursen din før du søker om boliglån Kjøp et hus. Reglene er mindre standard når det gjelder leie. Det vil avhenge av utleier eller leilighetskomplekset om hvordan det vil påvirke deg.

Den beste strategien når det gjelder boligsituasjonen er å bo der du bor i minst to år etter konkursen. Vanligvis, når to eller tre år har gått, vil sjansene for å få en leie eller et boliglån bli bedre.

Hvis du absolutt trenger å finne et annet sted å bo, vil leie være å foretrekke å kjøpe. Dette skyldes at eierskap gir større utgifter, særlig når det gjelder reparasjon og vedlikehold.

Hvis du trenger å finne en ny utleie, må du kanskje ha en cosigner på leieavtalen, eller være forberedt på å tilby ekstra sikkerhet. Å tilby en ekstra måned eller to av sikkerhet kan gå langt mot å trøste en nervøs utleier.

Filing for konkurs burde aldri bli tatt lett, eller sett på som et frikortfritt kort. Ja, det kan avlaste deg med knusende nåværende gjeld, men det vil også skape nye hindringer i livet ditt. Forstå hva disse hindringene er, og nøye vurdere om det vil være bedre enn å finne en annen måte å håndtere dine nåværende gjeld.