8 hemmeligheter din livsforsikringsagent kan være fra deg 💲💲💲

Vi ønsker å tenke på livsforsikringsagenter som pålitelige rådgivere hvis eneste mål er å få oss riktig dekning.

Men livsforsikringens natur - og jobben til livsforsikringsagenter - gjør dem noe nær vår naturlige fiende.

En enkel måte å unngå å bli utnyttet av, er å finne en uavhengig agent. "Uavhengige agenter sparer deg tid og penger," sa Chris Huntley, medstifter av JRCInsuranceGroup.com. "I stedet for å fullføre søknader og medisinske eksamener med 15 av de beste livsforsikringsselskapene for å se hvilken som vil godkjenne deg med den beste vurderingen, kan du ringe til en kvalifisert uavhengig agent, som kan plassere deg med den mest hensiktsmessige operatøren basert på din unike personlig og medisinsk historie. "

På mange måter, som gjør vondt for deg som forbrukere av livsforsikring, faktisk fordeler livsforsikringsagenter. Her er ni eksempler på hva jeg snakker om i en rask Life Insurance 101 artikkel!

1. Deres inntekt er 100% kommisjon

Hver gang du kjøper fra en person, kompenseres 100 prosent av kommisjonen, må radaren din være oppe og i perfekt arbeidsstilling. Å være på kommisjonen gjør ikke en person ond. Men det kan endre hans eller hennes perspektiv, samt typen og graden av produkter du vil bli introdusert til.

Hvis agenten er helt på kommisjon, vil han eller hun da ha en personlig interesse for å selge deg produkter som vil resultere i at du betaler høyest mulig premie og dermed gir høyeste provisjon. Det er også grunnen til at når du fyller ut skjemaet for en online livsforsikring sitatmotor, vil du ofte få samtaler fra flere agenter innen få minutter med å trykke inn. Hver og en prøver å nå deg først slik at de kan få salget.

2. Du kan veldig godt være overforsikret

Når en agent vurderer hvor mye livsforsikring du trenger å ha, vil han nesten uunngåelig starte med tall som er større enn alt du noen gang ville tro at du ville trenge.

For eksempel er det ikke usannsynlig at agenten vil foreslå at du må ha livsforsikring lik 30 ganger årlig inntekt. Hvis du tjener $ 100 000 per år, kan han foreslå - uten å flinke - at du vil være tilstrekkelig forsikret av en forsikringspolicy på $ 3 millioner dollar. Tross alt, må du gi inntekt til familien din i de neste 20 årene, høyskoleutdanning for barna dine, utbetalingen av boliglånet ditt og en komfortabel pensjonering for din ektefelle.

Han vet at det er lite sannsynlig at du vil ta en livsforsikring så stor, men det er et utmerket utgangspunkt - for ham. Tross alt, hvis han foreslår $ 3 millioner, men går ut av huset ditt med en søknad om en $ 1 million politikk, vinner han. Det er fordi han visste å gå i døren at du sannsynligvis bare ønsket en politikk for et par hundre tusen dollar.

Og du vil nok ha rett. Tross alt, hvis du har andre investeringer og din ektefelle også er godt ansatt, trenger du bare en brøkdel av livsforsikringsdekning som agenten vil foreslå. Ofte er livsforsikring bare nødvendig for å avgjøre endelige arrangementer, medisinske regninger, utestående gjeld og kanskje noen år med levekostnader. Å sørge for at dine kjære til å leve i luksus for resten av livet, er et dyrt du ikke har råd til, eller trenger det.

3. Hele livet er ikke en god investering - eller til og med god forsikring

Livsforsikringsagenter liker å selge hele livsforsikringen som det beste fra begge verdener - et investeringsprogram med livsforsikringsdekning. I sannhet gjør det heller ikke særlig godt. Forsikringsytelsen vil bli begrenset fordi premiene er høye. Og siden så mye av premien går til å betale for investeringsavgifter og livsforsikringsdekning, er det relativt lite igjen for investering i planen.

4. Kontantverdien av hele livet vil ikke være til nytte for deg i flere år

Livsforsikringsagenter liker å hakke på dydene til kontantverdien i en hel livsforsikring. Dette er en annen myte. Som regel vil det ta minst fem år før du vil ha en kontantverdi som tilsvarer hvor mye penger du har betalt i premier inn i politikken. Og kanskje ikke engang da.

5. "Buy Term og Invest The Difference" er virkelig en bedre strategi

Det er sannsynligvis ingen slogan konfrontert med livsforsikringsagenter som er mer irriterende for dem enn denne. Og det er fordi slagordet er sant.

Siden terminsforsikring er så mye billigere enn hele livet, kan du kjøpe mye mer av det - faktisk et mer fornuftig beløp for dine behov. Og investeringsresultatene i fondene - spesielt indeksfondene - utgjør dramatisk overfor det som gjelder for et forsikringsrelatert investeringskøretøy.

Selv om kombinasjonen av livsforsikring og investering i et fond er ikke billigere enn en hel livsforsikringspremie, vil pengene du samler i fondet - og hastigheten som du vil gjøre det - gjøre det langt bedre. investering til en hel livsforsikring. Og du vil få mye mer livsforsikringsdekning underveis.

6. Vi vet ikke om verdien av langsiktig omsorgsforsikring

Fra et forbrukerperspektiv er det to grunnleggende problemer med langsiktig omsorgsdekning:

Det er veldig dyrt.
Det er ikke sikkert at du noensinne vil trenge det.

Siden folk lever lenger enn noensinne, har det vært et varmt tema å ta en avsetning for langvarig omsorg. Forsikringsagenter vet dette, og de utnytter frykten.

Følelser til side, de fleste trenger ikke langsiktig omsorg. Og selv om de gjør det, er det ofte for en kort periode like før døden. Hvis det er andre eiendeler tilgjengelig, spesielt pensjonsmidler eller et hjem med betydelig egenkapital, er langtidspleieforsikring min unødvendig.

Og hvis det ikke er nødvendig, har du brukt tusenvis av dollar over mange tiår med å finansiere en forsikring som aldri var nødvendig. Dette er et viktig hensyn når det er så mange andre prioriteringer i ditt husholdningsbudsjett.

Langsiktig omsorgsforsikring er relativt ny dekning, og det er ikke sikkert at det vil overleve testen av tid. Noen forsikringsselskaper har trukket opp langsiktig omsorgsdekning på grunn av manglende evne til å forutsi fremtidige medisinske kostnader eller levetiden til sine kunder.

7. Dine barn trenger ikke virkelig livsforsikring

Livsforsikringsagenter elsker å selge hel eller universell livsforsikring til foreldre til små barn, og understreker fordelene ved investeringsbestemmelsene i retningslinjene. Disse bestemmelsene, de argumenterer, vil hjelpe foreldrene til å gi midler til sine barns høyskoleutdanning. Men ingen steder er rådene om "etter sikt og invester forskjellen" mer relevant.

Du bør bare ha nok forsikringsdekning på barna dine for å betale for de endelige utgiftene og dekket medisinske kostnader. I de fleste tilfeller vil en livsforsikringspolicy på $ 50 000 få den jobben gjort med penger til overs. Det er ikke nødvendig å erstatte tapt lønn med en latterlig stor politikk.

Og som vi allerede har diskutert, er forsikringsrelaterte investeringsvogner underpresterende investeringer. Du vil være langt bedre å investere penger i et fond for barna dine.

8. Det er ingen FDIC-likeverdige tilbakestillingsforsikringsselskaper

Dette er et svært relevant spørsmål - men sjelden spurte - siden livsforsikringsagenter liker å posisjonere seg som investeringsrådgivere. Investeringene de selger er nesten alltid utelukkende forsikringsprodukter. Imidlertid er det ikke noe tilsvarende Federal Deposit Insurance Corp. som vil sikkerhetskopiere livsforsikringsselskapet i tilfelle investeringsfeil.

Det er ordninger innen hver stat for bedrifter å kollektivt sikkerhetskopiere et mislykket forsikringsselskap, men det er ikke noe apparat på plass for å håndtere en systematisk svikt som den økonomiske nedbrytingen som rammet bankene og finansselskapene for noen år siden.

Selv om dette har åpenbare konsekvenser for livsforsikringsdekning som du betaler for og forventer å ha, blir det mye mer viktig når du har mye penger som sitter i forsikringsselskaper.

Flere tips for å håndtere livsforsikringsagenter

Hvis du søker om livsforsikring, må du huske disse fire tipsene fra Jeff Root, en livsforsikringsagent og grunnlegger av Rootfin.com. Og igjen, de er ikke tips som din agent vil sannsynligvis anbefale.

Hvis du ikke er fornøyd, be om omtanke. Livsforsikringsgarantier vil alltid tilby best mulig renteklasse som tillagt deres retningslinjer for garanti Men hvis du ikke er fornøyd med livsforsikringsselskapets tilbud, kan din agent sende inn en "om vurdering" og spør underwriter for et bedre tilbud. De fleste agenter nevner ikke engang dette som et alternativ på grunn av det ekstra arbeidet som er involvert i utarbeidelse av et brev som overbeviser underwriter hvorfor de skal kvalifisere for en bedre helseklassifisering.
Be om foreløpige tilbud. Forbrukere kan få "foreløpige tilbud" fra livsforsikringsselskaper før de søker om livsforsikring. Uavhengige livsforsikringsagenter sender din risiko anonymt til ulike forsikringsdisplayer. Underwriters svarer vanligvis innen 48 timer med helseklassifisering i det vi kaller et "foreløpig tilbud". Du kan legge ved dette foreløpige tilbudet til livsforsikringsprogrammet, og selskapet du søker med, må gi deg denne satsen, med mindre du har tilbakeholdt noen opplysninger fra dem. Dette er et must for folk med helseproblemer som søker livsforsikring.
Shopping vil ikke nødvendigvis gi deg en bedre pris. Å gå fra nettside til nettside vil ikke resultere i å finne bedre priser. Men hvert firma ser på helsen din annerledes. Det er agentens jobb å passe din unike helsesituasjon i retningslinjene for garanti for hvert selskap, og deretter se hvem som gir de beste prisene.
De fleste søkerne får ikke den beste prisen. Mindre enn 5 prosent av de som søker livsforsikring kan kvalifisere seg for "foretrukket beste." Likevel er det den første helsehelse klassifiseres på nettsteder.

Lagre