Spør GFC 032: Hvordan fungerer 401 (k) Vesting Work?

Vi snakker mye om pensjonsordninger her på Good Financial Cents, men en del av pensjonsfaget vi ikke diskuterer nok er 401 (k) fortjeneste.

Ikke alle planer har det, men mange gjør det. Og noen har veldig sjenerøse arbeidsgiverkamper, noe som gjør spørsmålet om 401 (k) å vinne en viktig en.

en Spør GFC leseren spurte følgende spørsmål:

, Jeg er en 401 k Plan deltaker som har en gradert opptjeningsplan på 6 år. Jeg har fullført 4 år og jobber ikke med selskapet siden 2005. Jeg er 55 år gammel. Er jeg 100% avhengig av arbeidsgiverens bidrag?

Jeg kommer til å hoppe rett til svaret på leserens spørsmål, og jeg forklarer detaljene i det svaret som vi går med.

Siden leseren var i en plan som hadde en gradert opptjeningsplan på seks år, og han bare fullførte fire års tjeneste, vil han være opptatt av bare 60% eller 80% av arbeidsgiveren som matcher bidrag til hans plan, avhengig av hvordan arbeidsgiver teller et års tjeneste.

La oss nå komme inn på detaljer om hvordan det kommer til.

Hva er 401 (k) Vesting?

401 (k) fortjeneste refererer ganske enkelt til eierskap av midlene innenfor en pensjonsordning. Ansattebidrag til pensjonsordning er alltid 100% inntektsført. Dette betyr at medarbeiderbidragene bare tilhører den ansatte. Det er som det burde være, siden bidragene er gjort fra arbeidstakerens egen inntjening.

Men spørsmålet om 401 (k) vesting går inn i ligningen når en arbeidsgiver tilbyr matchende bidrag til planen.

Mange arbeidsgivere tilbyr en planmatch, og de spesifikke vilkårene varierer med hver plan. For eksempel kan en plan tilby å matche 50% av ansattes første 6% av lønnsbidrag. Hvis arbeidstakeren bidrar med 6% av lønnsslippet til 401 (k) -planen, vil arbeidsgiveren samsvare med inntil 3% av arbeidstakers lønn for totalt 9%.

Andre selskaper kan matche 100% av medarbeiderens bidrag, opp til å si 8% eller 10% av ansattes lønn.

Det er denne arbeidsgivermatchen, og ikke medarbeiderens bidrag til planen, som vanligvis er underlagt 401 (k) inntjeningsbestemmelser.

Hva er en 401 (k) Vesting Schedule?

Det er forskjellige måter 401 (k) fortjennelse finner sted. Og nøyaktig hvordan det fungerer mekanisk, avhenger av bestemmelsene i pensjonsplanen selv. Det er også mulig for en arbeidsgiver å tilby umiddelbar 100% opptjening av alle arbeidsgiveravstemmende bidrag, selv om dette er ganske sjeldent.

Oftere er 401 (k) vesting gjenstand for en opptjeningsplan. Denne timeplanen tar en av to former, klippefest og gradert oppgjør.

Cliff Vesting

Cliff vesting er ganske mye hva begrepet innebærer. Det vil si at alle inntjeningen foregår på et bestemt tidspunkt i opptjeningsplanen. For eksempel kan arbeidsgiveravstemningsbidrag være helt uvedkommende i de første to årene som medarbeiderne deltar i programmet. Men etter den toårige tidsrammen blir medarbeider 100% fast i år nummer tre.

Cliffvesting har ulempen hvis du forlater arbeidsgiveren før den toårige ikke-opptjeningstid er opp, vil du helt miste noen av arbeidsgiverens kamp.

Den motsatte enden av spekteret, når du fjerner det ikke-etablerte begrepet, blir 100% av arbeidsgiverkampen knyttet til deg som eneste eier av midlene.

Graded Vesting

Gradert vesting er en prosess der fortjenesten skjer gradvis. Under den graderte metoden skjer 401 (k) fortjenesten trinnvis og over en periode på flere år.