Investere

Hva er alternativene dine for en 401k Rollover til IRA?

Hva er alternativene dine for en 401k Rollover til IRA?

401k Rollover-alternativer

Når du forlater jobben, enten frivillig eller ikke, må du ta en viktig beslutning om 401 (k). Mange er ikke kjent med alle sine muligheter på hva de kan gjøre med sine 401 (k), men å gjøre feil valg kan koste deg. De fleste er kjent med 401 (k) rollover-konseptet, men trenger fortsatt hjelp gjennom prosessen. Her er alternativene dine hvis du står overfor denne beslutningen.

Utbetaling er ikke det beste alternativet

Hvilke penger du legger det i deg selv, kan du betale ut og ta det med deg. Hvis arbeidsgiveren din har en kamp, ​​er du kanskje gjenstand for en form for inntjeningsplan. Mange velger å utbetale sine 401k. Den vanligste begrunnelsen jeg her, spesielt for 401k planer som har samsvar, er at det er "Selskapets penger" ikke "deres“. Wow! Er ikke den store resonnementet?

Ved å ta "Selskapets penger", er den personen fast med en 10% tidlig tilbaketrekkingsavgift pluss ordinær inntektsskatt. Vanligvis, når du kontanter direkte fra 401k, vil de holde 20% standard pluss 10% tidlig uttaksstraff.

Hvis du virkelig trenger penger, kan du vurdere å låne fra 401 (k). Problemet her er at de fleste bedrifter vil ha lånsaldoen lønnet når du går - om du forlater jobben etter eget valg eller ikke.

Legg igjen 401k alene.

Du har alltid muligheten til å bare forlate pengene med din gamle plan. Pengene vil forbli investert, og det finansielle firmaet som håndterer 401 (k), vil sende deg kvartalsvise utsagn som forteller deg hvordan det gjøres. Eventuell fremtidig vekst vil bli utsatt for skatt.

Men dette passive valget kommer med en mulighetskostnad. Hvis du bare forlater 401 (k) eiendeler i planen, gir du opp kontroll og fleksibilitet. Dine investeringsvalg kan være begrenset, plangebyrene kan være høye, og du kan ikke raskt få tilgang til pengene dine eller gjøre det du vil ha med det. Hvis du har en sti av gamle 401 (k) s igjen med en haug med tidligere arbeidsgivere, kan ting bli veldig komplisert når du går på pensjon - spesielt når du må ta Required Minimum Distributions (RMDs). Å forlate pengene i planen er kanskje ikke det klokeste valget.

Overfør 401k til en ny arbeidsgiver

De fleste har muligheten til å overføre den gamle 401k til sin nye 401k med den nye arbeidsgiveren. Tidligere har dette vært vanskeligere, men med de siste regjeringens endringer, er det mye lettere. Selv om dette kan være en god beslutning, avhenger mye av de nye alternativene som er i den nye 401k.

Du kan rulle 401k til en IRA

Dette er det valget som vanligvis gir mest mening. Du kan flytte pengene inn i en IRA gjennom en overgang eller forvalter-til-trustee-overføring. Eller du kan styre pengene inn i en såkalt "ledning IRA", en tradisjonell IRA opprettet for å holde dine gamle 401 (k) eiendeler til du flytter pengene inn i en annen kvalifisert pensjonsordning.

Det er ingen skattestraff når du foretar en IRA-overgang eller overdragelse fra trustee til forvalter. Etter at du har gjort det, har du total kontroll over pengene, fortsatt skattemessig utsatt vekst, utvidede investeringsvalg, og muligens lavere kontostyringsgebyrer.

Rolling over pengene til en Roth IRA kan være et godt trekk, forutsatt at du kan møte to forhold. Først må din justerte bruttoinntekt være mindre enn $ 100 000 for året der du foretar overgangen. For det andre må du betale skatt på eiendeler du konverterer. Oppsiden er betydelig: du får skattefri kompensering, skattefri uttak dersom du er eldre enn 59 år og har eid din konto i minst fem år, og potensialet til å gi bidrag til din IRA etter alder 70 ½ uten å måtte ta rmds. Bidrag til en Roth IRA er ikke fradragsberettiget, men det er færre restriksjoner på uttak.

I 2009 kan du finansiere en Roth IRA med etter skatt til 401 (k), 403 (b) eller 457 pensjonssparingsplan - du kan ta disse bidragene og konvertere dem til en Roth IRA skattefri, forutsatt at din AGI er $ 100 000 eller lavere. Det er ingen grense for konverteringsbeløpet. Forresten, i 2010 kan alle konvertere en tradisjonell IRA til en Roth IRA - AGI-begrensningen på slike konverteringer forsvinner.

Hva om du må rive gjennom en 401 (k) fryse?

En "fryse" er når arbeidsgiveren reduserer eller suspenderer tilsvarende bidrag til pensjonsplanen. FedEx, General Motors og Motorola har alle nylig valgt å gjøre dette. Svaret: Ikke la opp dine personlige bidrag. Hvis du klarer det, må du justere 401 (k) -bidraget ditt til et nivå der du effektivt erstatter det som arbeidsgiveren bidro med. Lagring for pensjonering bør forbli en av dine høyeste prioriteter.

Hvis du fortsatt trenger hjelp med 401 (k) rolleren din, må du søke råd fra en Certified Financial Planner ™ profesjonell.

Skrive Inn Din Kommentar