Investere

401k Rollover til IRA tilbyr et bredt spekter av fordeler

401k Rollover til IRA tilbyr et bredt spekter av fordeler

Rolle IRA

Den beste delen om en 401k rollover til en IRA er at det er mye enklere enn å lære hunden din å gjøre det samme trikset. Enda bedre er det i forhold til arbeidsgiverpensjonerte pensjonskonto, en 401k rollover kan gi deg det bredeste spekteret av investeringsalternativer og størst fleksibilitet for distribusjonsplanlegging ved pensjonering. Dessuten kan en 401k overføring vanligvis opereres med færre begrensninger. Her er en kort oversikt som fremhever noen av de viktigste fordelene ved en rollover IRA sammenlignet med en arbeidsgiver-sponset plan.

Som IRA-kontoinnehaver lager du nøkkelfunksjonene som påvirker administrasjonskostnader, administrasjonskostnader, generell servicenivå, investeringsretning og kapitalfordeling. Du kan utvikle den nøyaktige blandingen av investeringer som best reflekterer din egen personlige risikotoleranse, investeringsfilosofi og økonomiske mål. Du kan opprette IRAer som får tilgang til investeringskompetansen til alle tilgjengelige fondskomplekser, og kan ansette og brenne investeringsforvalterne ved å kjøpe eller selge sine midler. Du kontrollerer også kontoadministrasjon gjennom ditt valg av IRA-varemerker.

Flere fordeler fra 401k Rollovers

Mens du kan se frem til en lang og sunn karriere, kan livets usikkerheter forandre seg. Innenriksdepartementets distribusjonsregler for IRAer krever generelt at IRA-kontoinnehavere venter til alder 59½ for å gjøre straffefri uttak, men det er en rekke bestemmelser for å ta opp spesielle omstendigheter. Disse bestemmelsene er ofte bredere og enklere å utnytte enn arbeidsbetingelser.

IRA er mer nyttige i eiendom planlegging enn arbeidsgiver-sponsede planer. IRA-eiendeler kan generelt deles mellom flere mottakere i en eiendomsplan. Hver av de begunstigede kan benytte seg av planleggingsstrukturer som Stretch IRA-konseptet for å opprettholde skattefordelte investeringsforvaltninger i løpet av deres levetid. Mottakerfordeler fra arbeidsgiverbaserte planer, derimot, er generelt tatt i faste beløp som kontantbetalinger. Også, unntatt i stater med eksplisitte fellesskapslover, har IRA-kontoinnehavere kun kontroll over mottakerens betegnelser.

401k fordeler

401k Rollovers krever forsiktig planlegging

Et felles mål for å planlegge for en lump sum-fordeling er å avverge unødvendig skattefradrag. I henhold til føderale skatteregler er en eventuell restbeløp som ikke overføres direkte fra en pensjonskonto til en annen, underlagt en spesiell beholdning på 20%. Denne tilbakeholdelsen gjelder så lenge arbeidsgiverens sjekk er utarbeidet til deg - selv om du planlegger å plassere tilsvarende penger i en IRA umiddelbart. For å avverge tilbakeholdelsen må du først opprette overførings-IRA, og be om at arbeidsgiveren overfører eiendeler direkte til IRAs varemottaker.

Husk at 20% avhold er IKKE din ultimate skatteforpliktelse. Hvis du bruker klumpsummedistribusjonen i stedet for å reinvestere den på en annen skattekvalifisert pensjonskonto, må du deklarere fullverdien av klumpsummen som inntekt og betale full skatt ved innleveringstid - med en hastighet på opptil 35% avhengig av din eventuelle skattekonsoll. I tillegg pålegger skattemyndighetene generelt en 10% straffebeskatning på uttak tatt før 55 år fra en arbeidsgiversponsordet plan og en alder på 59 ½ fra en IRA.

Også, hvis du planlegger å rulle over hele beløpet, men har sjekken utført til deg i stedet for din nye IRA-depot, vil arbeidsgiveren bli pålagt å holde tilbake 20%. I så fall kan du få 20% refundert hvis du fullfører overføringen innen 60 dager. Du må deponere hele beløpet på distribusjonen din i din nye IRA, og utgjør 20% av de resterte ressursene. Når du legger inn selvangivelsen din for året, kan du deretter inkludere en forespørsel om tilbakebetaling av klumpbeløpet.

Hvis du har etter skatt i arbeidsgiverplanen, kan du velge å trekke dem uten straff når du ruller over dine eiendeler. Men hvis du ønsker å forlate disse midlene i din pensjonskonto for å fortsette skatteutsettelsen, kan du inkludere dem i rolloverføringen din. Når du begynner regelmessige utdelinger fra din IRA, vil en prorated del bli ansett uten skatt for å refundere deg for etter skatt.

Ikke glem selskapet lager

Mange bedrifter gjør noen eller alle sine bidrag til ansattskonto i form av aksjeselskap, obligasjoner eller andre verdipapirer. Hvis du har verdipapirer i kontoen din og deres nåværende markedsverdi inkluderer betydelig prisvekst, kan du dra nytte av en in-kind fordeling for selskapets verdipapirer som er skilt fra summen av utbetaling av andre investeringer.

En in-kind distribusjon er levering av de faktiske verdipapirene i stedet for kontantverdien. Den potensielle fordelen kommer fra det faktum at eventuell prisøkning som skjedde mens verdipapirene ble holdt i 401 (k), kan behandles som realisasjonsvinster fremfor ordinær inntekt. Når du tar en in-kind fordeling av arbeidsgiverens verdipapirer, betaler du bare inntektsskatt på den opprinnelige kostnaden av verdipapirene. Balansen på verdien på distribusjonsdagen er kategorisert som netto urealisert verdsettelse (NUA). Når du selger verdipapirene, behandles NUA som en langsiktig kapitalgevinst. Eventuell gevinst som kan oppstå etter distribusjonsdatoen er beskattet som om du kjøpte verdipapirene på distribusjonsdatoen. (Merk at NUA-behandling kun er tilgjengelig for børsnoterte verdipapirer.)

Ulemper til 401k Rollovers

Mens det er mange fordeler med konsoliderte IRA-overføringer, er det noen mulige ulemper å huske på. Eiendeler på over 1 million dollar i en IRA kan bli tatt for å tilfredsstille gjeldene dine i konkrete konkursfall. Eiendeler i en arbeidsgiverbasert plan kan ikke lett tas under mange omstendigheter. Du må også begynne å ta utdelinger fra en IRA innen 1. april i år etter at du har nådd 70 ½, uansett om du fortsetter å jobbe, men arbeidsgiverbaserte planer krever ikke utdelinger hvis du fortsetter å jobbe forbi den alderen.

Foto av Jason York Photography

Skrive Inn Din Kommentar