40 Finansielle regler for 40-åringer

Hvert tiår av livet har sine økonomiske utfordringer og muligheter.

I 20-årene føler du uovervinnelig.

30-årene gir deg et helt nytt sett med ansvar, inkludert karriere og familie.

Men 40-årene dine er spesielt viktige fordi du lukker inn på pensjon.

Å gjøre en stor penger feil i 20-tallet er ikke nesten like ødeleggende for dine langsiktige prospekter som det gjør i 40-årene.

Nå som du er redd spitless, her er 40 økonomiske regler for 40-årene dine:

1. Fullfør å betale av din høye forbruksgjeld

En av de viktigste tingene du kan gjøre for din økonomi i 40-årene dine - eller på et hvilket som helst tidspunkt i livet ditt - er å betale av høy interesse forbrukergjeld. Hvis du har høy rentegjeld, må du avslutte den en gang for alle i løpet av 40-tallet. Alt det gjør holder deg tilbake. Hvis du tror bare fordi din i 40-årene, og du har mistet noe av din spunk, la dette nygifte paret inspirere deg. De var i stand til å betale $ 52 000 av gjeld i 2 år.

2. Bruk og betal kredittkort hver måned

Bare fordi du har betalt av høy interesse forbruker gjeld betyr ikke at du bør unngå kredittkort for alltid. De kan være et flott økonomisk verktøy. Bruk et belønningskort for de fleste utgiftene dine, og betal det av hver måned, og du kan tjene gratis reise eller få penger tilbake. Bruk kredittkortene dine regelmessig som en del av utgiftsplanen, og betal dem før du belastes.

Min kone og jeg kom akkurat inn i reisehacking i fjor da vi skjønte hvor mye penger vi dro på bordet i flyselskapet miles.

Pluss, da jeg leser om denne bloggeren tar sin familie på 7 til Hawaii i 11 dager for utgangspunktet gratis, visste jeg at jeg måtte lære mer. På kort tid har vi bestilt 7 rundturskuponger med noen få hotellrom kastet inn for å starte opp. Ikke dårlig for noen reise hacking nybegynnere! Forbes-bidragsyter, Alexandra Talty, har noen gode reisekryssingstips.

3. Lær en ny ferdighet

Nå er det flott å forbedre deg selv. Tenk på hvordan du kan forbedre deg selv, og lære en ny ferdighet. Først og fremst kan lære nye ting hjelpe deg med å holde tankene dine skarpe og sette fremgang for fremtiden når du blir eldre. Deretter kan å lære nye ferdigheter hjelpe deg med å øke markedsførbarheten, bedre administrere ressursene dine og tjene mer penger. Gjør det et poeng å lære en ny ferdighet eller to i løpet av 40-tallet. Å lære en ny ferdighet trenger ikke å ta for alltid. Faktisk er det noen tips om hvordan du lærer en ny ferdighet om 20 timer.

4. Start en sidegitt

Dette er også et flott tidspunkt å starte en sidegig. Når du kommer nærmere pensjonen, kan en sidegig hjelpe deg med å spare mer, og det kan også hjelpe deg med å skape en annen inntektskilde som ikke er basert på dagjobben. Tenk på en sidevasst, slik at du kan nå økonomisk uavhengighet, og slik at du har liten inntekt selv etter at du har sluttet din tradisjonelle jobb. Nå er det på tide å etablere din sidevirksomhet slik at du ikke krypterer senere. Hvis du ikke er sikker på hvor du skal komme i gang, er det 100 måter å tjene $ 100 fort.

5. Be om et løft

Har du vært en ressurs for din bedrift? I så fall er det en god tid å be om en oppgang. Avhengig av når du planlegger å pensjonere, får en økning nå, og banker den for de neste 10 til 20 årene, kan det virkelig hjelpe deg med å øke reiret ditt. Gjør forskningen. Hvis du ikke tjener det du er verdt, be om en heve eller forfremmelse, eller vurder å se etter en annen jobb.

Ramit Sethi, bestselgende forfatter og forhandlingsekspert, har nettopp lansert denne fantastiske guiden om hvordan man forhandler en høyere lønn. Mens de fleste går om å be om å heve feil vei, foreslår Ramit,

"Forhandlingen din lønn vil ta jobb - men med det riktige systemet kan du gjøre det i dager eller uker."

Alle kan be om mer penger, men uten den riktige strategien finner du deg selv å bli avvist oftere enn ikke.

6. Unngå livsstilinflasjon

En av de store tingene med å være i 40-årene er at du sannsynligvis er mest etablert. Du sannsynligvis gjør en anstendig sum penger. Du har råd til mange av dine ønsker i tillegg til å ha dine behov dekket. Det er viktig å unngå fellen med livsstilsinflasjon, skjønt.

Mens du kan øke utgiftene dine på bestemte ting, og kan nyte en og annen behandling som en familieferie, er det viktig å ikke la kostnadene overvinne deg. Ikke bruk alle pengene dine for å øke din livsstil. Når du lar din livsstil blås opp, er netto gevinsten din null. Du vil ikke ha det i 40-årene.

7. Øk dine pensjonsbidrag

Når var siste gang du justerte dine pensjonskonto bidrag? Sjansen er at du var i 30-årene sist du oppgraderte bidragene dine. Hvis du tjener mer penger nå enn du var fem eller ti år siden, er det på tide å øke pensjonstilskuddene dine.

I stedet for å sette de pengene inn mot livsstilinflation, legg litt av det mot fremtiden. Dette kan legge til mer på din 401k plan på jobben, åpne en Roth IRA, eller starte en skattepliktig investeringskonto. Hvis du fortsatt er usikker på hvordan du kommer i gang, er det den beste måten å investere for pensjonering.

8. Vurder din pensjonskonto

Nå som du har opptatt pensjonskonto, er det en god tid å vurdere pensjonskonto.Har du tilgang til investeringer som passer dine behov? Hvor høy er honorarene? Hva slags kamp får du? Ta deg tid til å finne ut om du skal holde fast i din pensjonsplan, eller hvis det er på tide å kaste 401 (k) til en IRA som du kan kontrollere.

9. Bli kvitt unødvendige gebyrer

Det er ganske vanlig å sakte bygge opp avgifter. Avgifter på dine telekomregninger slip av uoppdaget. Du kan betale høyere enn gjennomsnittlig avgift ved din investeringsmegling. Hvis du ikke er sikker på hva du betaler i investeringsgebyr, er FeeX.com en gratis tjeneste som vil hjelpe deg med å avdekke hva du egentlig betaler.

Kanskje betaler du serviceavgifter eller andre gebyrer. Ta en titt gjennom regninger og utsagn. Vurder dine abonnementer. Bli kvitt de unødvendige gebyrene du betaler. Du sparer penger hver måned.

10. refinansiere huset ditt

Har boliglånsrentene falt siden du kjøpte huset ditt? I så fall bør du vurdere å refinansiere ditt hjem. Men sørg for at du unngår refinansiering til et annet 30-årig lån - med mindre du vil betale lånet på 70-tallet. Dette er en god tid å låse i noen besparelser. Bare refinansiere for en periode som ligner på det du allerede har igjen på lånet ditt for å spare på interessen.

11. Vær forsiktig med Cash Out Refinance

Når du refinansierer hjemmet ditt til en lavere rente (og forhåpentligvis lavtidsnivå), kan du bli fristet til å betale ut. Tross alt har du bygget opp egenkapital i ditt hjem. Men utbetaling øker det du skylder på huset ditt. Det kan bety en lengre låneperiode og høyere kostnader. Tenk veldig nøye før du betaler ut som en del av en refinansiering i 40-årene.

12. Ta hensyn til forbedringer i hjemmet

Siden du har egenkapital oppbygget i ditt hjem, er det fristende å få et lån og bruke pengene for å forbedre hjemmet ditt. Det er imidlertid viktig å forstå at slike forbedringer i hjemmet sjelden er investeringer. Du legger pengene inn, men du vil ikke trolig få det tilbake hvis du bestemmer deg for å selge.

Tenk nøye på hvilke hjem forbedringer du gjør, og hvor mye de koster. Veie forbedringene, og hvordan du finansierer dem, mot dine pensjonsforventninger.

13. Hold hjemme i god reparasjon

Sørg for at du holder hjemme i god reparasjon, skjønt. Hvis taket ditt må byttes ut, er det noe du burde gjøre. Fortsett med vedlikehold og reparasjoner slik at ting ikke er så dyre å fikse om 15 år - akkurat når du er klar til å gå på pensjon.

14. Ta vare på dine ting

I tillegg til å holde hjemmet ditt i orden, må du sørge for at du tar vare på dine andre ting. Jo bedre du behandler dine ting, jo lengre vil de vare - og jo mindre vil de koste deg. En av de beste måtene å unngå uventede kostnader er å holde ting i god stand.

15. Vurder nøye all din gjeld

Nå er det en god tid å nøye vurdere hvilke ting du er villig til å gå inn i gjeld for. Noen typer gjeld, som lån med lav rente, kan hjelpe deg med å komme videre, selv om du tar dem i løpet av 40-årene.

Andre typer gjeld, som høy interesse forbruker gjeld, er oppskrifter for katastrofe. Fra hjem forbedring lån til bil lån, nøye vurdere hvordan gjelden vil påvirke dine langsiktige mål.

16. Kontroller Asset Allocation

Ta en titt på dine investeringer og finne ut om din nåværende eiendomsfordeling fortsatt er fornuftig. Du vil forsikre deg om at ressursfordelingen dine møter med scenen i livet, og hva du håper å oppnå. Sørg for at du ikke har upassende overlapping, at du er riktig diversifisert, og at ressursfordelingen gir mening for din risikoprofil.

Gjør justeringer om nødvendig. Hvis du fortsatt ikke tror at ressursfordeling er viktig, er det 10 grunner som vil forandre deg.

17. Ikke raid din pensjonskonto for barnas høyskole

Vi alle liker ideen om å hjelpe våre barn. Og mens det ville være fint å hjelpe barna til å betale for college for å redusere avhengigheten av studielån, ikke tigger fremtiden for å gjøre det. Du kan ikke erstatte det tapte inntjeningspotensialet når du trekker ut kapitalen din og bruker den til å betale for en høyskoleutdanning. Dette gjelder også for cosigning på disse lånene. De fleste barna kan få et føderalt eller privat studentlån med cosigner og fremdeles få rimelige renter.

Med mindre du er helt sikker på at barna dine skal støtte deg i pensjonisttilværelse, er det ikke en dårlig ide å raide din pensjonskonto for å betale for college, særlig nå som du må være i høyt utstyr.

18. Ikke raid din pensjonskonto for barnas bryllup

Ditt barn blir gift. Det er flott! Men ikke raid din pensjonskonto for å betale for det. Av de samme grunnene til at du ikke bør angripe kontoen din for å betale for college.

19. Oppmuntre barna til å gjøre gode økonomiske valg

I stedet for å aktivere barna dine, er det nå en god tid å oppmuntre barna til å gjøre gode økonomiske valg. Faktisk ville det vært bra å lære dem tidligere.

Det er imidlertid aldri for sent å begynne å lære ungene dine om smart økonomi og oppfordre dem til å gjøre det de burde for å bli økonomisk selvstendige. På den måten trenger du ikke å bekymre deg for å støtte dem i stedet for å nyte pensjonen.

Tenk på samtaler og holdninger om penger som du utsetter barna for. Er det eksemplet du håper å inngyde i barna dine? Hvis ikke, møter eventuelle mangler i dine egne økonomiske vaner, og foreldre på emnet vil automatisk følge med

20. revurdere dine prioriteringer

Nei, du er i 40-årene, det er en god tid å tenke på dine prioriteringer, og sørg for at de fortsatt er anvendelige. Tingene du har satt i gang i løpet av 20 og 30-årene, er kanskje ikke viktig for deg nå. Re-evaluere dine prioriteringer og finne ut hva som er viktig for deg.

Hvis du finner ut at du fortsatt jobber med ting som ikke er viktig for deg nå, er det en god tid å bytte kurs. Det er ikke for sent.

21. Tenk på hva du skal gjøre i pensjon

Hva vil du ha pensjon til å se ut? Sjansen er at du har mål og interesser utover bare å sitte rundt i huset hele dagen. Tenk på hva du vil - om det er en deltidsjobb å gjøre noe du elsker eller forfølge en ny hobby - og finne ut hva det vil ta for å få det til å skje.

Dette kan bety at du justerer dine nåværende prioriteringer slik at du vil være klar senere når tiden kommer. Gi det litt tanke, og gjør deretter økonomiske justeringer slik at du kan støtte deg selv som du vil.

22. Vedlikehold ditt nødfond

Forhåpentligvis har du bygd et nødfonds over tid. Hvis du har et nødfond, må du sørge for at du opprettholder det. Du kan vurdere å bygge den litt større når du går gjennom 40-årene dine (dette kan være noe som hjelper deg med å få gjennom et barns bryllup, eller hjelper ham eller henne å betale for ett års skolegang). Forsikre deg om at du er forpliktet til å fylle på nødfonden ditt mens du bruker den.

Nå er det en god tid å vurdere om noen av pengene kan gjøre det bra andre steder. Kanskje holde noe av det i en skattepliktig investeringskonto, så det har potensial til å vokse. Ikke legg for mye i fare, men: Du trenger det fortsatt tilgjengelig for ekte nødsituasjoner.

23. Unngå Panic Selling når Markets Tank

Nå som du er i 40-årene, er utsikter til pensjonering sannsynligvis truende mye større. Som et resultat er det lettere å få panikk når du ser markedsvolatilitet. Det er spesielt viktig nå at du ikke engasjerer seg i panikksalg. Over tid gjør markedet bare bra, og salg nå vil bare låse i tapene dine. Hvis du har en solid langsiktig investeringsplan, må du ikke kaste den helt over fordi du er redd. Det kan føre til enda større problemer nedover veien.

En måte å unngå panikksalg er å fjerne følelsene som går sammen med å investere ved å bruke noe som AssetLock. AssetLock pre-bestemmer at ditt komfortnivå er mest, du kan stå for å miste, og justerer automatisk det antallet som porteføljen øker. Emosjonell salg er de fleste investorer fall og finne en måte å helt fjerne som kan spare deg for massevis av penger.

24. Få hjelp til finansiell planlegging

Nå som du har flere eiendeler, kan du være med et tap på hvordan du best kan bruke dem. Å få økonomisk planlegging hjelp i 40-tallet er en god ide fordi det gir deg solid hjelp til å organisere din økonomi fremover. Dette er en god tid fordi du har nok ressurser til å være effektive, og det er fortsatt tidlig nok til å sette dem på jobb for dine vegne.

Du trenger ikke å få noen til å helt overta forvaltningen av dine eiendeler, men det hjelper å sette seg ned med en kunnskapsrik finansiell profesjonell og planlegge de neste 20 årene eller så.

25. Opprett en vilje

Hvis du ikke har en vilje ennå, opprett en nå. Hvis du allerede har en vilje, må du vurdere den for å sikre at den fortsatt gjenspeiler dine ønsker. Du vil sørge for at dine eiendeler blir kastet på en måte du foretrekker.

"En vilje hjelper dine familiemedlemmer til å justere og gjøre orden ut av kaos," sier John Corcoran, en advokat og forretningsnettverksekspert. "Det sørger for at dine eiendeler blir overført på en ordentlig måte og virkelig gjør livet enklere på dine slektninger fordi de ikke trenger å gjette om dine intensjoner eller kjempe over dine eiendeler."

26. Få hjelp til eiendomsplanlegging

I tillegg til en vilje, kan det være en god tid for annen eiendomsplanlegging hjelp. Hvis du er i 40-årene, og du har vært rimelig vellykket, vil du kanskje se på ulike tillit. Vurder fordelene med å gi pengene dine i stedet for å overføre det når det blir beskattet. Tenk på fullmakt og helsepersonell. Rådfør deg med en eiendomsplanleggingsekspert for å hjelpe deg med å jobbe alt sammen.

John Corcoran tilbyr også dette på eiendomsplanlegging: "Fordelene ved å ha en bo plan er langt overveier kortsiktig stress og kostnadene ved å skape en. Bo planen sikrer at familiemedlemmer har klar retning i tilfelle du ikke klarer å ta avgjørelser for deg selv, og det vil maksimere mengden av dine eiendeler som gjør det til dine arvinger. "

27. Start skatteplanlegging

Mange tenker ikke på skatteplanlegging. Like viktig som skatteplanlegging er når du er ung, blir det stadig viktigere når du blir eldre. Rådfør deg med en skatteselskap som kan hjelpe deg med å finne ut de beste måtene å redusere skatteansvaret hvert år og i fremtiden. Skatteplanlegging er en viktig del av å spare penger nå, og planlegger å bli pensjonert.

28. Tenk på funksjonshemmedeforsikring

Hvis du ikke har uføreforsikring, er 40-tallet en god tid å vurdere det. Du er i siste sprint mot pensjonering. Hva skjer hvis det uventede betyr at du ikke kan tjene mer? Du kan trekke ned pensjonen din raskere eller tømme ditt nødfond (eller begge deler). Disability forsikring kan hjelpe deg med å unngå denne skjebnen. Det kan gi inntektsbytte hvis du ender opp med å trenge det.

29. Overvei langsiktig omsorg forsikring

For noen i slutten av 40-tallet er det en god tid å begynne å betale for langsiktig omsorgsforsikring.De fleste vil sannsynligvis tilbringe minst en tid i et langsiktig omsorgsrom som de alder. Hvis du ikke har et stort nok redeegg for å dekke et slikt opphold, kan det være fornuftig å kjøpe en langsiktig omsorgspolicy. Denne typen forsikring kan bidra til å gjøre opphold i omsorgsfasiliteter rimelig, og kan hjelpe deg med å unngå å raskt trekke ned pensjonskonto. Finn ut om langsiktig omsorgsforsikring gir mening for deg, og kjøp en policy nå, mens du fortsatt kan få et anstendig tilbud.

Finansrådgiver og grunnlegger av WealthAnatomy.com, sier Ryan Michler,

"Hva er mesteparten av pensjonsbesparelsene du skal bruke på? Hvis du sier medisinske kostnader, kan du dessverre være riktig. Oddsen for deg som trenger noen form for langvarig omsorg i pensjon er svært sannsynlig. Med gjennomsnittlig årlig kostnad for hjulpet liv på $ 43.000 og $ 80.000 for sykehjem omsorg *, kan du brenne gjennom pensjonsbesparelsene raskere enn det du tenkte deg. "

* Kilde: Genworth Cost of Care Survey 2014

30. Overvei å forny livet livspolitikken

Hvis du kjøpte livsforsikring i løpet av 20-årene, er politikken din i ferd med å utløpe. Nå er det en god tid å finne ut om du trenger å forny din levestrategi. Hvis du er bekymret for avhengige som de går ut på college, og du er bekymret for din ektefelle, er det sannsynligvis en god tid å forny politikken din. Du kan vanligvis få gunstige priser når du fornyer, uten å la livsforsikringspolicen bortfalle. Nå er det også en god tid og tid å vurdere å få personlig ansvarsforsikring.

31. Gjennomgå dine begunstigede

Når du når 40-årene, er det sjansen for at du har hatt ganske mange livsendringer. Som et resultat kan mottakerens betegnelser være utdatert. Innse at mottakerens betegnelser på kontoene dine tromper hva som er i din vilje.

Så hvis din tidligere ektefelle fortsatt er oppført på livsforsikringen din, eller din pensjonskonto, vil du kanskje endre det. Hvert år vurderer mottakerne dine og foretar endringer etter behov.

32. Gjennomgå forsikringsdekning

Nå er det en god tid å gjennomgå forsikringsdekning. Trenger du fortsatt å betale omfattende på din gamle bil? Trenger du å øke ditt hjem forsikringsdekning på grunn av takknemlighet? Er din helsedekning fortsatt hva du trenger? Gjør det et poeng å se gjennom retningslinjene du har hatt på plass i 10 år eller så, og sørg for at dekningen fortsatt er riktig. Gjør endringer hvis du trenger det.

33. Ta vare på helsen din

Hvis du vil ha en hyggeligere fremtid, må du ta vare på helsen din i dag. Gjør det et poeng å spise bedre og opprettholde et passende nivå av fysisk aktivitet. Jo sunnere du er, jo mer penger vil du spare nå (og senere), og jo mer vil du nyte livet ditt generelt.

34. Prøv "Mini Retirements"

Du trenger ikke å vente til du er for gammel til å nyte pensjon. Hvis du har muligheten til å gjøre det, bør du vurdere å ta "mini pensjon." Du kan jobbe med noe i et år eller to, og ta deretter noen måneder til å reise og nyt deg selv. Da, når du kommer tilbake, kan du finne en annen jobb. Denne typen tilnærming tar litt ekstra planlegging, men det kan være en fin måte å trives på når barna beveger seg ut og mens du fortsatt er ung nok til å nyte hva du gjør.

35. Tenk på nedbemanning

Nå er det en god tid å redusere livsstilen din. I slutten av 40-årene er det fornuftig å tenke på å redusere ting du har. Trenger du et så stort hus nå som barna beveger seg? Hvor mange biler trenger du? Kan du klare deg med mindre ting? Overvei å forenkle din livsstil og nedskalering slik at pengene dine kan rettes mot dine prioriteringer.

36. Ta deg tid til å slappe av

En del av livet nyter deg selv og slapper av. Du har kanskje jobbet i et hektisk tempo gjennom hele 30-årene, men nå er det på tide å bremse litt og nyte livet ditt. Lær å slappe av og slippe av. Det er bedre for din fysiske helse, og for din mentale helse også. Ikke løp deg selv til det punktet du bryter ned akkurat som du gjør deg klar til å gå på pensjon.

37. Lær teknologi

Fortsett med teknologien. Hvis du holder på med datamaskiner og telefoner og annen forbrukerteknologi i 40-årene, blir du mer vant til de vedvarende endringene som kommer senere. Teknologi kan hjelpe deg med å holde deg frisk, hold deg oppdatert og hjelpe deg med å flytte med tiden. Hvis du vil forberede et bedre liv over alt, er det en god ide å holde tritt med tech.

38. Vær åpen for nye ting

Evnen til å tilpasse seg er viktig gjennom hele livet ditt. Enten det er fleksibelt i din karriere, slik at du er markedsførbar (og har høyere inntjeningsevne) eller være fleksibel på andre måter, være åpen for nye ting. Finansiell fleksibilitet går hånd i hånd med god helse og fleksibilitet i andre områder av livet ditt. Emma Johnson, Forbes bidragsyter og grunnlegger av WealthySingleMommy.com sier,

"Du kan ikke vokse som en person, profesjonell, partner, forelder, statsborger, venn, utøver eller kunstner hvis du ikke prøver nye ting. Hvis du sitter fast i noe aspekt av livet ditt, ikke fortsett å gjenta de samme vaner eller praksis - slå den opp! Selv små, tilsynelatende irrelevante vaner kan gjøre et stort skifte: Ta en ny rute til jobb hver morgen, prøv en ny treningsrutine, skift opp barnas sengetidrutine. Også, gå for noen store risikoer også. Over hele livets levetid - akkurat som å spille aksjemarkedet - blir risikoen belønnet. "

39. Mål fremgangen mot deg

Forhåpentligvis, når du er i 40-årene, har du gitt opp på å prøve å holde tritt med Joneses.Men bare hvis du fortsatt måler din økonomiske situasjon mot hvor andre er på, er det nå en god tid å stoppe. Mål fremgangen mot deg, og løse for å gjøre det bedre for din egen skyld - ikke for å imponere andre.

40. Nyt pengene dine nå

Mens du vil bruke 40-tallet som en tid til å virkelig sparke pensjonsplanleggingen i høyt utstyr, ikke glem å nyte pengene dine nå. Du har jobbet hardt for å komme til dette punktet, og hvis du har råd til noen av gledene i livet, gå videre og gjør det. Du ønsker ikke å våkne opp 20 år fra nå, og beklager at du helt bortkastet 40-tallet, selv om du ikke måtte.

Dette innlegget opprinnelig ble vist på Forbes.com.

Lagre