Så du forlater en jobb med en 401 (k)? Her er hva du skal gjøre med den kontanteren

Da Carrie Nowlin flyttet fra Tampa, Florida til Little Rock, Arkansas, dro hun en jobb som ga henne 401 (k).

Hun kunne ikke holde pengene hennes der; ikke fordi hun ikke ville, men fordi leverandøren, Ubiquity, har en policy om at eventuelle saldoer under $ 5000 blir distribuert tilbake til kontoinnehaveren ved opphør, uansett deres samtykke eller ikke.

Etter å ha gjort noen undersøkelser oppdaget hun at flytte hennes pensjonskonto til en ny leverandør var en av hennes beste alternativer etter at hun endret jobber - ikke bare fordi hun måtte.

Nowlin bestemte seg for å åpne en IRA hos hennes lokale kredittforening. Avgiftene var lavere enn andre alternativer hun forsket på, og hun likte ideen om at pengene hennes fortsatte å vokse.

"Prosessen var super enkel og veldig grei," sier Nowlin. "Jeg fyllte ut den forespurte informasjonen (det nye IRA-kontonummeret kreves for dette trinnet) og hadde sjekken sendt til min kredittforening."

Totalt tok prosessen rundt tre uker å fullføre og kostet henne $ 105: en $ 95 behandlingsavgift fra den opprinnelige leverandøren og en oppsettgebyr på $ 10 med hennes nye. På toppen av avgiftene måtte hun også foreta et innskudd på $ 100 på sin nye konto.

Ikke mange vet at de kan ta sine 401 (k) penger med dem når de forlater en arbeidsgiver. Siden pengene allerede er investert og gjør ting, bør de bare forlate det der det er og la aksjemarkedet jobbe sin magi, ikke sant?

Feil. Faktisk kan det ende opp med å koste deg mer å beholde den gamle kontoen.

Hva er en 401 (k) Rollover?

Vanligvis referert til som en 401 (k) rollover, som flytter pengene dine etter at du har forlatt en jobb, kan spare deg - og potensielt gjøre deg mer - penger i det lange løp.

En 401 (k) rollover er enkel: Det tar pengene dine ut av en arbeidsgiver-sponset pensjonskonto og flytter den inn i en ny pensjonskonto.

Todd Burkhalter er grunnlegger og administrerende direktør i Drive Planning, et økonomisk planleggings- og velværefirma. Han har hjulpet folk med å styre pengene sine de siste 21 årene.

Burkhalter sier at muligheten til å overføre en 401 (k) er en av de beste pengene trekkene en person kan gjøre. Som han beskriver det, gir det enkeltpersoner sjansen til å "ta kontroll" av pengene sine.

Ulempen med å ha en 401 (k) plan, ifølge Burkhalter, er at planen administreres og drives av et selskap som arbeidsgiver har valgt. Fra deltakerens synspunkt, sier Burkhalter du har ikke kontroll over dine egne penger. Din arbeidsgiver kan gjøre strenge tildelingskrav, og leverandøren kan belaste dårlige administrasjonsgebyrer.

For deg betyr det å betale penger bare for å få pengene dine investert - og risikere en horrorhistorie som skjer, som en som skjedde med en av Burkhalters kunder.

"Jeg hadde en klient som ble slettet fra firmaet under en fusjon, og han rullet ikke over hans 401 (k)," sier Burkhalter. “Det nye selskapet krevde at 50% av alles 401 (k) balanse måtte være i egen aksjeselskap. "

I stedet for å rulle over 401 (k), justerte Burkhalters klient sine tildelinger og holdt sine midler der de var. Dessverre mislyktes det nye selskapet, og Burkhalters klient mistet 50% av hans pensjonsbesparelser.

Det er bare en håndfull ganger når individer kan trekke seg fra sine pensjonskontoer tidlig uten å bli straffet, for eksempel økonomisk motgang eller uførhet. For å unngå å bli sittende fast med din gamle arbeidsgiver - og en horrorhistorie utfolder seg - sier Burkhalter det er best å bestemme hva du skal gjøre med pengene fra å gå.

Hvor kan du sette pengene dine i stedet?

Så du forlot jobben din og leter etter en ny. Du forstår fordelene med å rulle over 401 (k), men hva nå? Hvor legger du pengene?

Ifølge NerdWallet er det tre hovedtyper av 401 (k) rollovers.

401 (k) til tradisjonell IRA

Alle kan åpne en tradisjonell IRA, uavhengig av inntekt eller sysselsettingsstatus. Fra og med 2018 har disse kontoene årlige bidragsgrenser på $ 5.500 i året eller $ 6.500 hvis du er 50 år eller eldre - ditt overføringsbeløp har ingen innvirkning på denne bidragsgrensen. Avhengig av situasjonen din, kan du ikke betale skatt på IRA-bidrag, men du betaler dem på eventuelle avgifter før skatt og alle gevinster når du trekker penger.

401 (k) til Roth IRA

En Roth IRA er for folk som lager mindre enn $ 132 000 i året, eller $ 194 000 hvis de er gift. Som den tradisjonelle IRA har en Roth IRA årlige bidragsgrenser på $ 5.500 eller $ 6.500 hvis du er 50 år eller eldre, og overføringsbeløpet påvirker ikke innskuddsgrensen. Siden innskudd er inntatt etter at inntektsskatt er tatt fra betalingen, betaler du ingen skatt når du gjør kvalifiserte uttak.

401 (k) til 401 (k)

Denne er ganske selvforklarende. En overgang til en ny 401 (k) gjør ikke telle som et bidrag, så det er ikke noe maksimumsbeløp du kan overføre. Bidrag er imidlertid begrenset til $ 18 500 i året i 2018. Det er viktig å merke seg at gebyrene varierer fra leverandør. For å starte en overgang til en ny 401 (k), kontakt din nåværende 401k) leverandør for instruksjoner.

Hvis du fortsatt er usikker på hvor du skal sette pensjonsmidler, anbefaler Burkhalter sine klienter å sette det der prisene er laveste. Hver dollar betalt mot leverandøren din er en mindre dollar som er investert for pensjonering, så velg med omhu.

Kelly Anne Smith er en epost innholdsspesialist for The Penny Hoarder. Fang henne på Twitter på @keywordkelly.